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我一朋友，热爱搞投资理财，基金、股票、比特币、银行理财... 前几天他忙着盯股市忙的焦头烂额。 万万没想到，原本最省心的银行长期理财也能出幺蛾子了， 他前几年在银行买的长期理财被强制赎回：
对的，大家在银行买的长期理财，银行是可以强退的（没到期，也给你退了） 我朋友这部分钱本来就是用来兜底做稳健理财， 现在闲置下来了，又不想承担高风险，想着说不如买一份理财类保险。 就看上了华贵人寿的一款增额终身寿险——华贵爱终身寿。
绝对保本，100%兑付，很多人买它做资金规划。 想让我帮忙测评一下，看看华贵爱终身寿的收益高吗，会是最好的选择吗？ 一、华贵爱终身寿，怎么样？先来看看华贵爱的基本信息：
（点击查看大图） 华贵爱终身寿的投保门槛也不算高，保费最低1万起投。 不过，这款产品不支持加保，灵活性较差。 保额终身3.6%复利增长，每年按上一年的保额价值*（1+3.6%），这个是明确写进合同里。 现价和有效保额会随着时间递增，收益是有保障的。 除了航空意外额外赔付外， 还多个新冠肺炎身故/全残特别关爱金，最高赔付10万元。
承保公司是华贵人寿保险股份有限公司，注册资本10亿元，总部在贵州； 2020年第2季度银保监会考核结果： 综合偿付能力充足率：178.11% 最近一期的风险评级：B 华贵人寿成立于2017年，是比较新的一家人寿保险公司，顺便说个冷门小知识，华贵人寿的大股东是大家熟悉的白酒龙头贵州茅台，
从偿付能力和风险评级来看也还不错，算是相当靠谱的。 二、华贵爱终身寿，收益高吗？举个例子给大家演算一下，华贵爱终身寿的收益具体如何。 *案例：王先生，30岁，趸交30万元。 那么，王先生的利益演算大概是这样的：
（点击查看大图） 老王如果在30-40岁期间身故，身故金是已交保费×给付比例， 是本金的1.6倍，此时利率能达到4.81%。 42岁之后，保单的现金价值已经超过了已交保费×给付比例； 这个时候，退保拿的钱和身故拿的钱是一样多。 到了80岁，退保金约158万，比本金多128万左右。 实际内部利率IRR=3.38% 总结优势就是，回本速度较快，在保单第4年，现价就已经超过本金. 利率锁定，保证终身，每年有效保险金额的基础上递增3.6%，综合收益平稳。 三、对比3家，华贵爱终身寿排第几？老规矩，我挑选了两款热门的同类产品：爱心守护神、信泰如意尊，从投保规则和收益两方面对比。 首先来看看，这三款产品的基本信息：
（点击查看大图） 相较之下，如意尊投保年龄广，最高可达80周岁，可追加可减保，更为灵活。 三者收益的对比，我们分别以30岁男性和女性为例，年交保费10万； 来看看不同缴费年限下真实收益率：
（点击查看大图） 可以看到，对于30岁男性而言： 如意尊的前期收益较高，尤其在趸交、15年交、20年交尤其明显； 守护神前期收益较低，但随着年龄增长，收益会反超，趸交、15年交、20年交更有优势。 而华贵爱的整体收益都稍微差一些。
（点击查看大图） 对于30岁女性而言， 如意尊如果是趸交、15年交、20年交，女性前期收益会比男性稍高一点，但后期都差不多； 而守护神女性前期收益相较男性的会更高，随着年龄越大，收益越高。 这么一看，华贵爱的收益整体上还是略微逊色。 但其实华贵爱最大特色是回本快，特别是趸交。 以30岁男性趸交10万为例，对比这三款产品的现金价值变化就可以看出：
（点击查看大图） 选择趸交，华贵爱在第4年，保单的现价就超过了本金， 回本速度是这三款产品里最快的。 四、总结总的来说，华贵爱终身寿的整体收益没有如意尊和守护神的高。 但是趸交回本速度贼快，在这点上，年金险和其他大部分的增额终身寿都比不了。 想要短期投资快速回本，可以考虑华贵爱终身寿。 如果还是想要收益高点，刚才对比的两款热门产品就很不错。 对于女性而言，后期收益整体都比较高，可优先考虑守护神。 如果想要前期收益高，现价高可利用的资金更充裕；后期还可通过加保的方式，提升收益，更加灵活。 信泰的如意尊就是很不错的选择。 增额终身寿是很复杂的保险产品，总得算了才知道有没有被“坑”！
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