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自从年金险的最高预定利率下调后， 今年新出的年金险产品定价没办法太高， 有些产品就特鸡贼，不再单纯靠收益，在其他方面变着花来设计。  比如今天刚上线的弘康人寿金禧世家，整出了两个版本：单人版和连生版， 自己领完还能给孩子领，完事还能给孙子留一份， 一份保单传三代！ 听上去感觉特牛，不过收益如何，弘康金禧世家到底值不值得买？我们测了才知道 一、弘康金禧世家的基础信息我们先来看看这款产品的基本资料：  （点击查看大图） 弘康金禧世家设计挺复杂的，接下来都给大家仔细盘盘。 不同版本，规则也不太一样。 单人版 被保年龄在30天-60周岁。 单人版的年金领取形式就是传统养老年金险的类型，固定领取，领至终身。 连生版（子女版和夫妻版） 第1被保人为20-60周岁。 子女版： 第2被保人是子女，年龄差不能低于18岁； 夫妻版： 第2被保人是配偶，20-60周岁，且年龄差不能高于20岁。 连生版这个形态和香港、国外的“最后死亡年金保险”很像， 一张保单为2个被保险人提供保障，直到两个被保人都身故，保单终止（一般是寿险为主，年金是比较少的） 在国外，这种产品主要是为了适应遗产税要求，应用于财务策划中。 弘康金禧世家算是国内大陆首款的“最后死亡年金保险”。
其次，弘康金禧世家的投保门槛还挺低，最低5000元起投。 还附加一个万能账户：喜洋洋万能账户，保底利率是3.0%。 近期的结算利率也会在官网上公布，给大家查了查：  （点击查看大图） 持续了一段时间都是5.5%， 不过万能账户主要还是关注保底利率，目前保底利率为3%的产品都算是不错的水平。 二、弘康金禧世家的收益弘康金禧世家有两个版本，一共三种方案，算收益的话，三个方案都得算算。  方案一：单人版 *案例：王先生，30岁，年交10万，分交10年，共计100万，60岁起领取。  60岁开始，老王每年的领取年金为89768元。 在老王85岁岁末的时候， 累计领取年金：2333968，约233万； 比本金多了133万元。 如果老王在85岁不幸身故， 能领到身故金：1914866元，约191万元。 此时，算上身故金的实际收益率IRR=3.42% 单人版的领取身故现价全都有，整体保障也算全面， 不过单论收益，就显得不太能打，和单人版形式类似的产品里，中韩悦未来养老年金险会比这收益高。 方案二：连生夫妻版 *案例： 王先生30岁，王太太27岁， 选择投保金禧世家连生夫妻版， 年交10万，分交10年，共计100万， 从王先生60岁开始起领。  王先生从60岁开始，每年领取年金86990元； 70岁时累计领取：956890元； 80岁时累计领取：1826790元； 此时，如果老王在80岁不幸身故，第2被保人——妻子王太太就能接着领取， 依旧是每年领取86990元，领至终身。 保单年度60年后，已经累计领取：2696690元，约270万元，比本金多了约170万元。 如果此时，王太太不幸去世，享年87岁，还能赔付一笔身故金给受益人，约165万元。 一份保单能为两人提供了一份稳定的现金流，同时还能很好的兼顾传承。 方案三：连生子女版 *案例： 王先生30岁，王先生的儿子小小王3岁， 选择投保弘康金禧世家连生子女版， 年交10万，分交10年，共计100万， 从第15个保单年度开始领取。 从保单第15年开始，也就是小小王已经18岁要准备上大学的时候， 每年能领46960元，那么这笔钱就可以用作孩子的教育金。 当小小王33岁（保单年度第30年）时，累计领取751360元， 此时小小王可能已经结婚生子、工作稳定，而老王也到了该退休的年纪， 这份年金每年领取的钱就能拿来当自己的养老金了。 假设老王80岁去世，此时累计领取年金：1690560元， 而小小王才63岁，接下来的年金就会由小小王继续领取，直至身故， 小小王身故后这份保单还能再返一笔身故金，留给受益人，小小王的孩子，也就是老王的孙子， 富不过三代，但这份保单妥妥的传三代！ 值得注意的是，选择连生版，无论是第1被保人还是第2被保人，都是不可变更的。 如果选择夫妻版，事后夫妻离异了，只要是达成共识，还是可以继续持有，保单继续，利益不受影响。 实在不行，只能选择退保，拿退保金了，产品的现价挺高，交费期过后退保也能回本了。 最后来说说弘康这家公司，去年养老年金险性价比之王的相伴一生，也是弘康出的产品， 公司全称是弘康人寿保险股份有限公司，注册资本10亿元，总部在北京； 2020年第2季度银保监会考核结果： 综合偿付能力充足率：133.91% 最近一期的风险评级：B 从偿付能力和风险评级来看还是可以的，公司背景和实力都很靠谱。 三、总结综合来看，弘康金禧世家的单人版优势并不大，虽然保障很全面，但是收益性价比不算最高的， 不过弘康金禧世家的主要优势就在于功能性强， 连生版，能够保障两个人，保障终身，身故还有身故赔偿，传承给下一代。 如果仅从收益角度看，夫妻买连生夫妻版，会比单独买要更加划算，不过也有个前提 夫妻二人年龄差至少得大于2岁，这样累计领取才会更高。 弘康金禧世家连生子女版，第2被保人是子女，就有可能领取时间更长，累计领取金额有可能会更高，收益更高！ 当然了，产品都是因人而异，年金险是很复杂的保险产品，总得计算了才知道有没有被“坑”！ 如果你还不懂怎么选年金险，欢迎关注我的公众号“哆啦A保”，阅读有关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。 
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