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最近，短期年金险+万能账户的组合形式越来越受到欢迎。 国寿、平安、太平、太平洋、人保、华夏、新华…… 大大小小的公司都推出了自己的开门红。 这种短期开门红年金，主险收益一般，万能账户的收益才是扛把子。 但大家有没有注意到，万能账户实际上存在3个很大的坑。
不懂的话，可能理财超差，几十年的收益还比不上银行。 今天我们就谈谈，这种开门红年金的万能账户有哪些坑。 一、超低收益买年金，10年才回本买开门红，买家打的2个重要的点。 一就是，快返产品能够更快返钱回本，二是收益。 但大家有没有注意到，一款10年期的开门红。
虽然第五年起就能开始返钱。 但只有到第10年才能回本。 而且，他们的主险收益一般相当低，几乎一大半产品只有2%不到的收益。 10年期的产品，收益只有2%左右，几乎比不上银行理财了。 虽然说，年金险是复利，但复利和单利的差距需要时间来拉开。 10年内，二者的差距并不大。 想要收益高点，只能不领取主险满期金，存入万能账户。 这样开门红的快返特性完全消失。 如果直接加保金万能账户，手续费极贵，不划算。 所以说，开门红虽然以快返、短期理财、回本快作为卖点。 但他的返本速度和收益是无法同时兼顾的。 二、结算利率浮动性极大万能险第二个巨大的坑，在结算利率的浮动性。 最初，万能账户并不是年金险配角的存在。 很多中小型保险公司，在2015年~2016年间推出的万能账户结算利率甚至高达7%。 而当初，那批以结算利率为吸金点的万能账户，收益已经掉在3%-5%。 其中结算利率调到3%点多的，数量占比极大。 2016年，很多万能账户收益飙到7.2%， 2017年、2018年又降低至6.7%和5.8%。 而今年8月银保监会约谈了12家保险公司后，万能账户都下调了5%以上收益的产品。 目前市面上，5%收益的产品已经不足一成。 大家可以去，国寿、新华、华夏等等保险公司去查查，有多少万能账户跌到了4%以下。
以后万能账户的定价只会越来越保守， 因为负利率时代，保险公司也面临着巨大的资产和负债考验。 正因结算利率的浮动性之强， 昔日抵挡一面的万能账户才掉落神坛。 我们买份开门红，主险从第5年返钱， 所以第一笔返款进入万能账户都是5年后的事。 期间变数之大，可想而知。 如果冲着5%现行利率买，铁定拿不到想要的收益。 三、收益差距巨大万能账户的浮动会对收益带来的影响有多大？ 只能说失之毫厘谬以千里。 我们就拿国寿鑫耀东方来看看。 案例：30岁哆哥，年交10万，交3年，共30万。
如上图中，在2.5%、4.5%、6.0%利率下， 产生的收益各不相同。 我们以最低的保底2.5%和高档6.0%来算收益差距。 投资30万的总额下， 在第40岁时，收益差为35202元，约3.5万。 在第50岁时，收益差为246368元，约25万。 在第60岁时，收益差为673329元，约67万。 在第100岁时，收益差为11346158元。
随着时间延伸，复利产生的收益越来越大， 最后的收益差距拉大到上百万。 所以我们一定不要小看万能账户会产生的收益差距， 直接关乎你的钱包。 四、最后说下万能账户是坑很多，抛开复杂的缴费和返还、难以捉摸的结算收益， 保险公司还可能控制账户的总资金量， 比如说账户升级让你换账户、追加条件改改啊。 很多没写入合同的条件都存在修改可能~
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