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第一代独生子女已经步入老年， 一四五期间全国老年人口还将突破3亿。 我的朋友西瓜苦于养老金不足， 迷上了领钱账户、增值账户、养老账户3合1的储蓄型年金险。 他最近淘到一款开门红——国寿鑫耀前程，来咨询。
国寿鑫耀前程，主险保15年、20年、30年皆可， 万能账户宣传利息为5.0%，保底利率2.5%， 而且可领取返还金超高。 这款国寿开门红，比一般开门红保障期更长， 领取时间更久。 他的收益到底行不行，今天来测测。 一、国寿鑫耀前程，保障如何？老规矩，先看图：
1、购买门槛 国寿鑫耀前程，投保门槛宽松，28日-70岁可投保。 他可以趸交/3/5年交，保障期限分为10/15/20年。 相对于大多数开门红，国寿鑫耀前程的保障期较长。 2、怎么领钱 无论是任何缴费方式、保障期限， 他的主险都从第5年就开始返钱， 是一款典型的快返型年金。 在领取上，国寿鑫耀前程由特别生存金+生存金+满期金，三部分组成。 第5年首年可领取特别生存金，趸交/3/5年交分别领取20%、60%、100%年保费。 第6年起至满期前，可每年领取基本保额作为生存金。 而满期金则按所交保险费（不计利息）领取。 3、万能账户 国寿鑫耀前程目前可绑定的万能账户中，鑫尊宝（庆典版）是收益最高的。 他目前结算利率为5.0%，从18年开始，到目前利率大约在5.3%-4.9%之间浮动。
但大家要注意，万能账户过往历史不能代表未来收益。
他的保底利率2.5%才是唯一写入合同的。 二、国寿鑫耀前程，收益如何？下面测测，国寿鑫耀前程的收益。 1、主险 以30岁哆哥，年交10万，交3年，共30万，保15年，为例子：
哆哥35岁领特别生存金6万元， 36-44岁每年领年金4730元， 45岁满期返还保费30万元。 IRR为2.52%。 2、对比福佑金生 在30岁哆哥，年交10万，交3年，共30万情况下，对比福佑金生看看。
如果保障期为15年， 国寿鑫耀前程总共领取金额为402570元，约40万。 IRR为2.52%。 福佑金生总共领取金额为458990元，约46万。 IRR为3.78%。 福佑金生领取总额高了5.6万多，IRR收益也更高。 福佑金生的收益率如下图所示，
无论是趸交、3年、5年交， 福佑金生的IRR都保持在3.5%以上。 尤其是趸交保20年，IRR高达3.9%。 福佑金生是一款典型的高收益中短期理财年金险， 适合规划养老、教育、婚嫁。 3、万能账户 国寿鑫耀前程还能结合万能账户二次复利。 我们以他的保底利率2.5%，中档利率4.5%来看看。
以保底利率看，他的收益后期维持在2.48%。 至于中档利率4.5%，国寿的产品很难长期维持。 他的很多往期产品的结算利率都跌到了3%-4%之间。 三、国寿鑫耀前程，性价比如何？下面我们在对比7大热门开门红来看看。 中国人寿 鑫耀东方 新华保险 惠金生 中国平安 财富金瑞 中国平安 金瑞人生21 华夏保险 福临门财富版 中国人保 温暖金生 中国太平 财富满满
1、在收益上
如上图所示， 新华惠金生，IRR为1.98%。 国寿鑫耀东方，IRR为1.72%。 平安金瑞人生2021，IRR为1.08%。 财富金瑞21，IRR为1.66%。 华夏福临门财富版，IRR为2.10%。 人保温暖金生，IRR为1.76%。 太平财富满满，IRR为1.77%。 国寿鑫耀前程，IRR为2.52%。 国寿鑫耀前程是收益最高的，比其他开门红出色。 但同时他的主险保障期也更长， 不像其他产品多在10年及10年以下。 更适合做中长期投资。 2、在万能账户上
结算利率2.5%中规中矩， 比不上最高的3%，也不是最低的1.75%。 不过他的万能账户稳定性较为一般。 3、在公司上
中国人寿的知名度超高，算得上保险界的老大哥。 无论是注册资本还是偿付能力都没问题。 四、最后说下国寿鑫耀前程无论是保10/15/20年，IRR 达到2%以上。 他的收益在开门红中算不错的。 但是对比市面上如钻多多、福佑金生等线上爆款产品， 他的收益率还是被甩掉一大截。
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