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去年，我推荐表姐买年金险。 她潇洒拒绝，说自己挣的每分钱都要用来买房。 然而……上周她跑来找我配置养老金方案。 表姐说，担心老了没有退休金， 今年年终奖到手得赶紧敲定养老金， 不然总记挂着年轻人不生小孩，国家发不出养老金。 天天跑到网上劝生育，为人类的繁衍操碎了心。 一、年领4万+，养老金方案怎么配置？表姐今年33岁，是个潇洒到飞的金融女侠，肤白貌美大长腿。 对于养老金，她希望60岁后起领、定额领取、每年可领不少于4万。 如果可加保更好，后期手里有钱再加点。 今年，她手里闲置的只有30万。 琢磨了一天，我给她找了两个收益最大化的养老金方案。
方案一：30万趸交横琴传世壹号， 方案二：30万趸交中荷金生有约。 PS：手里没有这么多钱的朋友也可以分期缴， 每年交4-5万，交10年，最终实现退休年领4万+完全可行。 表姐33岁，趸交30万， 买这两款产品， 从60岁起，每年都能领取40824元。 如果看头10年领取额，
如图，60-69岁期间，她可以累积领取约40万。 70岁时， 横琴传世壹号， 当年领取+账户价值总额达563394元， 约56万， 实际收益率是3.57%。 中荷金生有约， 当年领取+账户价值总额达484795.206元， 约48万， 实际收益率是3.33%。 此时，横琴传世壹号的收益明显更高！ 如果看前20年领取收益，
如图，60-79岁，她可以累积领取约80万。 在80岁时， 横琴传世壹号， 80岁当年领取+账户价值总额达299131元， 约30万。 实际收益率是3.56%。 中荷金生有约， 80岁当年领取+账户价值总额达320155.416元， 约32万， 实际收益率是3.6%。 可以看出，传世壹号的收益后期变化不大， 中荷金生有约的收益开始慢慢赶超！ 活得越久，买中荷金生有约越划算。 这两款产品谁更合适，下面聊聊。 二、横琴传世壹号，怎么样？先说说，横琴传世壹号。 横琴传世壹号回本非常快。 在第5年，他就可以回本， 而且能够自由加保、减保，灵活度没的说。 在领取时间上，也更为自由，能够自我规划。 我们再来测另一例子，如图
可以看出， 横琴传世壹号收益率缓慢上升。 他的优势在前期更为明显。 在保单第10年，就能达到3.37%的收益率。 如果对自己的资金灵活性要求较高， 买横琴传世壹号， 钱不够了，可以退保。 经济更加宽裕了，可以加保。 三、中荷金生有约，怎么样？再来说说，中荷金生有约。 中荷金生有约，是一款标准的养老年金。 最早55岁就能开始领取。 活多久领多久，越到后面，收益越高。
30岁购买，85岁他的收益率达到3.46%左右。 乍一看不是特别高， 那我为什么要推荐表姐买呢？ 因为表姐看中的是领取，对身故要求低。 金生有约是一款领取超高的产品。 每年领取养老金，比悦未来都要高很多。 市面上，很多养老年金收益率可以走到3.7%，甚至更高。 但他们的高收益率包含身故赔偿。 不算身故保障，收益率可能跌到3%左右。 而金生有约哪怕不算身故，收益率也超高。 所以非常适合没有孩子的丁克人士、重领取的人购买。 在固定投入下，退休后拿的钱更加多。 四、最后说下表姐今年33岁，非常急着买养老金， 因为无论年金还是增额寿险都是复利计算了。 20、30岁买，给资金复利成长的时间更足。 无论趸交、期缴，后期收益都不会太差。 至于买哪个收益更高？ 如果有长寿基因，不想给孩子留钱，金生有约就很划算。 如果想要钱更快到手，横琴传世壹号更合适， 投保第1年，现金价值约保费的50%左右。 第5年，超过保费的100%， 第10年，已经接近保费的150%。 当然，上面两个方案都是考虑到表姐的需求， 不同年龄、需求的人适合的养老金方案各不相同。
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