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上周我测评了几款增额终身寿险。 一大哥留言：保险都是骗子。 并且还强调，仅限年金险和增额寿险！ 火药味十足呢？
我和他聊了聊，看看这兄弟咋回事儿，被骗了吗？ 大兄弟开始吐苦水。
他揭露两个问题， 一是，年金险活到老领到老，有上限年龄。 二是，增额终身寿险的保额，远低于自己交的保费。 第一个问题比较简单，年金险保障期上限就是100岁。
第二点，关于增额终身寿险的保额，就要注意啦！ 保额作为写入合同的理赔金额，弯弯道道一大堆。 一下没看好，严重影响受益。 用老哥的话说，魔鬼就藏在合同最小的细节里~ 今天就带大家，盘盘保额相关的3个巨坑。 看仔细哦！ 一、基本保额，不等于已交保费！我之前测过的不少增额终身寿险产品： 金满意足，保额复利3.99%。 横琴传世壹号，保额复利3.8%。 和泰增多多，保额复利3.6%。 大家看到产品的第一眼，一定是被3.99%、3.8%、3.6%，这些高利率所吸引。
那有没有谁认真考虑过，保额真的等于自己交的保费吗？ 我朋友王二爷， 他之前买过一份有效保额3.5%复利的增额终身寿险。 我们可以看下他的合同， 总保费150万，最初的基本保额大约130万。 二者，并不相等。
所以，我们交的保费， 与保险公司设置的基本保额并不是一回事儿。 基本保额是保险公司定下来的，写入合同的金额，我们控制不了！ 二、保额利率高，不等于保额高！既然基本保额由保险公司自己定，那不是有很大操作空间。 会不会有公司设置的很低呢？ 我特意扒了几款热门产品看看， 还别说真发现一个巨大的猫腻！ 像增多多，保费和基本保额差不多，都是5万多。
给的挺多，算有良心！ 但也有很多公司浑水摸鱼~ 比如，这款市面上热门的有效保额3.99%复利的产品。 在交保费50万情况下，基本保额只有29万左右。 保额仅仅是保费的0.6倍，几乎腰斩。
我们买理财型保险，第一关心肯定是保额复利的利率！ 可如果基本保额非常低，那么3.99%、3.8%、3.6%的复利利率，还有意义吗？ 千万别被浮于表面的利率给骗了！ 要知道，10000元按照5%复利10年20年， 也很难比上20000元按照3%复利。 产品的利率更高，也不能确定最终的保额谁高谁低。 很多产品把利率调高，完全是为了制造噱头， 他们只要同时下调基本保额，就一点也不吃亏！ 三、基本保额的利率，不等你的收益率很多人误以为基本保额的利率，就是收益率。保额就是收益。 那保额到底是干啥用的？ 大家知道吗？ 增额终身寿险，死了才赔，身前取钱只能退保领钱。 所以基本保额的利率，不等你的收益率。基本保额不等于你的收益。 我以往计算增额终身寿险，都是按照每年的账户现金价值计算的。 也是为了规避这个坑~ 保额和身前领取没关系，他会影响啥呢？ 他影响的不过身故金的高低。 增额终身寿的身故金，一般产品都会给三个选择， 1、已交保费×给付比例 2、现金价值 3、保额 而我们能够拿到的就是这3者中的较大者！ 所以我们买增额终身寿，千万不要被保额的利率迷惑，也要关注其现金价值。
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