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很多朋友对于增额终身寿险的理解， 可能仅限于这点： 相当于在保险公司开了一个身故保障+储蓄账户， 把钱放在里面以固定利率（最高 3.5%)增长，要用的时候再领取。
但其实，一张增额终身寿险保单里， 隐藏着很多不为大多数人所知的东西， 今天，哆啦将通过保单里的一些重要条款， 将增额终身寿险彻底扒透，让大家买得更安心~ 01保额复利，就是收益率？增额终身寿险在合同上， 有一个约定的固定利率，通常在 3%~4% 之间。 如下图所示，某增额终身寿险， 保额按照 3.98% 固定利率持续“长大”。
3.98% 就是我们通常所见的保额复利， 它跟增额终身寿险的实际收益率毫无关系！
只有当被保人年满 18 岁，且缴费结束后， 如不幸身故/全残发生赔付时，才会体现保额的价值： 已交保费*给付系数、现价、当年度有效保额，三者取最大值。 也就是说，挑选产品时， 我们直接忽略掉这个保额复利，看现金价值就好~ 那现金价值的权益如何体现？ 接下来，就是增额终身寿险最核心的部分了。 02现金价值权益，竟然这么多？一般情况下，缴费期满后， 现价迅速高于所缴保费之和。 这时候我们可以选择减保取现， 用于婚嫁、创业、养老或短期资金调用等。 就好像从银行账户取现一样，现金价值会相应减少， 当然，取得越多，剩余能够复利增长的现价就越少。 如果不想让现价增值利益受损，可以选择保单贷款，最高可以贷到现价的 80%， 每半年为一个借款期，还清了还可以继续借。 除了减保领取和保单贷款， 现金价值权益还包含自动垫交和减额交清。 投保时选择自动垫交，若没按时交保费， 保险公司会用现价抵扣保费，合同继续有效。 不过，垫交部分需收取利息，相当于向保险公司贷款交保费。 若后续不想再交保费，可申请减额交清保险， 用已有的现价一次性抵扣所有保费。 下面，我们要说到增额终身寿险的一个逆天功能 - 加保。 一般而言，加保细则不会写进保单合同里， 保险公司会另外出具，但同样非常重要~ 03加强锁定 3.5% 复利，靠它了？加保功能最大的特点，就是可以在利率降低的环境下， 进一步加强增终身寿险的“锁息”功能， 让更多的资金能够锁定 3.5% 的复利。 加保分两种： 1、按加保时的年龄算保费 相当于投保一份新保单，利率不变； 2、按投保时的年龄算保费 只要补齐保费的差额即可，比如国联益利多。 但有些产品还需要补齐利息，如海保乐满满。 需要注意的是，一些产品只有在售时才能加保，停售就不能再追加了。 如利多多，金满意足臻享版等。 但也有产品，加保不受停售的影响， 如和泰增多多和海保乐满满。 和泰增多多，不仅收益高，加保还自由， 不限频率，不限时间，100 块就可追加。 到这里，关于增额终身寿险最重要的信息都扒出来了， 那要怎么挑到一款好的产品呢？ 04如何挑选增额终身寿险？一款好的增额终身寿险，主要看 3 点： 首先看现金价值，哪个现价高就选哪个。 其次是回本速度，越早回本越好，意味着如果有急用钱的特殊情况， 我们随时可以把这笔钱拿出来用，不会损失本金。 最后就是增值权益和其他服务了。 如果考虑后续加保，则选加保更自由的产品，最好不受停售的影响。 至于其他服务，看个人需求了。 如果你还不懂怎么选增额终身寿险，可以关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取增额终身寿险选购宝典，欢迎来撩~
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