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在哆啦的文章里面，有两个利率最常见。 一个是预定利率，一个是实际利率。 这两个利率，也是大家买年金险和增额终身寿时，一定要弄清楚的问题。
搞明白它后，就理解了， 为啥几款 4.025% 的年金险，实际拿到的钱有高有低？ 为啥银保监会要下调 4.025%，防范金融风险？ 我们如何挑选出收益高的年金保险？ 年金保险收益有多高？全部一目了然~ 一、预定利率 4.025%，到底是什么？咱投保年金险，都会有个预定利率。 预定利率，简单说就是保险公司给咱们保费的投资回报率。 咱们可以从金融运营的角度去理解他。 保司为什么要开发年金险？ 目的就是为了借用客户的资金进行投资。 保险公司使用咱们的保费资金去投资，必须给我们一定的资金使用成本。 让我们的原始保费，也开始飕飕增值~
所以，4.025% 预定利率的年金险， 就是指保险公司使用咱们的保费去投资增值时， 承诺给出 4.025% 的资金回报率。 所以预定利率高肯定是好事儿，保险公司诚意足嘛~ 近年来，银保监会对于保险公司的 4.025% 产品，已经不许发行了。
4.025% 难道真的太高了吗？ 二、4.025% 预定利率的年金险，高不高？其实这要从保险公司自己的投资回报上考虑。 咱保险公司，都是投资好儿郎。 像当初蚂蚁融资时，中国人保、中国人寿、新华人寿、中国太平洋保险等很多险企全去投资了。 蚂蚁上市，大家伙挣得盆满钵满。 可当经济情形不好时，市场上投资回报率降低了， 保险公司自己都没拿到 4.025% 的收益， 还要给投保人 4.025% 的投资回报补贴。 就一定会产生利损差。
所以，银保监会禁止再发行 4.025% 产品。 这似乎佐证了 4.025% 的产品收益非常高！ 但光靠投保 4.025% 就想挣钱，并没有那么容易~ 虽然保险公司承诺给出 4.025% 的回报，咱们拿的收益却对不上。 有些产品的实际利率高，有些产品的实际利率低呢！ 那是因为保险公司承诺给咱的预定回报率， 这里面不仅仅包括给我们的利润， 还包括在开发咱们投保的过程中所花的成本。
像保险公司运营的费用、宣传这款产品的广告费、给销售人员的销售提成， 全部要从给我们的预定利率的收益里面扣除。 所以咱们的实际收益，肯定是比预定利率要差点的。 大家千万别小看这部分成本！ 有些 4.025% 年金险，扣除这些费用后，收益还能达到 3.8%、3.9%， 有些年金险，已经调到 2% 点多了。 三、年金保险收益有多高？ 年金保险收益有多高？还得看 IRR！ 预定利率不可靠时，咱们重点关注的对象就换成了 IRR！ IRR 是资金的贴现率，代表着真实收益率。 它不仅仅考虑咱们支出的保费，领取的年金， 还会考虑不同年限的保费价值和不同年限的年金领取价值。 如此一来，将资金的时间成本也计算进来了。 对于年金险这种跨期储蓄、跨期领取的理财产品， 他远比单利复利，更加科学！
至于 IRR 和预定利率，有啥关系呢？ 哆啦认为最主要的有 2 点。 一，同样是预定利率 4.025%， 但营销成本越低，我们拿到的 IRR 就越高。 二，长期年金险的 IRR 一般越到后期越高， 因为营销费用随着时间的推移收益的增加， 在整个保单里面占据的比例越来越低，所以存的时间越久 IRR 越高。 年金保险收益有多高？看看预定利率和实际利率 IRR 就知道了。 今天就聊到这！ 我叫哆啦，是专业的保险测评师。 如果你还不懂怎么选年金险，可以关注我的微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取年金险选购宝典，欢迎来撩~
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