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临近年底，关注万能账户的朋友越来越多。 很多人，买大公司开门红，就是冲着万能账户去的。 哆啦最近就多次被问到万能账户的利弊。 所以，哆啦决定今天给大家从头到尾扒一扒万能账户。 他到底有什么优点、有什么缺点？ 究竟值不值得选？
一、什么是万能账户？万能账户，相当于在保险公司开了个“户”， 保额可调整，还能够随时支取， 他灵活度比其他年金高很多，收益比余额宝强。 而且一般5年后取现就不用手续费。 很多年金险和增额终身寿，都可附加万能账户作为附加险。 市面上单独的万能账户，就比较少！ 他主要分为2类，分别是年金型万能账户和寿险型万能账户。 年金型万能账户，会有20%的领取限制。 他保单财产归被保人所有，被保人就可以领取。 寿险型万能账户，没有领取限制。 但是保单财产，归投保人所有。 所以投保人和被保人不是一个人时，我们要考虑下保单归属。 另外，寿险型万能账户会存在一定身故杠杆。 下面我们再谈谈，万能账户的优点， 以及他有哪些坑。 二、万能账户的优点1、灵活缴费 万能账户除了转入，一次性缴费，一般还可以加保。 加保额度，不同公司要求不同。 有些产品不受限，有些会限制在总保费或一期保费。 2、保障时间长 万能账户，一般都是终身账户。 不像一般的短期理财年金险，到期就结束保障。 可以存一辈子的钱。 3、收益有保障 万能账户的收益，不会像银行存款随着利率下行，一路下跌。 他会给出一个保底收益，一般会在2.5%-3.0%左右，当然也有更低的。 4、手续费透明 万能账户，无论存入、还是取出都会有手续费。 这个保险条款上就写明了，我们需要注意。 下文哆啦就给大家详谈下万能账户的各种手续费~ 三、万能账户的账户费用，有哪些？1、初始费用 我们进入万能账户的钱，都会先扣除一笔初始费用。 无论是选择一次性缴费、满期金直接转入、单独加保，都会扣除。 这个费用各个公司，收取比例不同， 他一般在1-3%之间。 后期会作为奖励返还。 2、部分领取手续费 前五年，我们想要从万能账户，部分领取， 会有一定手续费。 一般收取5%\4%\3%\2%\1%、3%\2%\1%\1%\1%等。 5年后，就不需要了。 3、退保手续费 同样，我们在前五年想要退保，也会有退保手续费。 一般收取5%\4%\3%\2%\1%、3%\2%\1%\1%\1%等。 最后，我们再来看看万能账户的坑。 四、万能账户的坑万能账户最重要的是结算利率， 他事关我们到底能够拿到多少钱。 但他的坑，也主要在结算利率！ 以大家最常见的开门红附加万能账户，为例。 差不多每年销售时都有5%的结算收益率。 那么，大家有没有奇怪，为什么会有5%的收益率？ 虽然，万能账户的结算利率， 和保险公司的实际投资能力是挂钩的。 但，万能账户给出了结算利率， 除了保险公司实际投资收益率， 还可能是保险公司官方设定的一个高收益率。 以18年为例，哆啦了解到那年寿险公司平均的投资收益率只有3.33%。 那为什么，一些账户能够有5%的收益率呢？ 其实，这就是因为他们给出的只是一个官方设定的高收益率， 用以吸引客户。 大伙买一份主险收益那么低的开门红，就是冲着高收益的万能账户嘛。 很多公司，之所以会在前5年不惜倒贴给出一个高收益率。 不过是因为，前5年客户的万能账户里仅仅只有一点开户费。 第5年后，主险里面的钱才转入附加险。 那时候，哪怕万能账户收益率大降，客户也只能认栽了。 毕竟，此时此刻想要退保，损失不小。 也只能如此了。 五、最后说下哆啦一直说，选万能账户要看保底收益率， 经常有同行怼。 拿近几年的万能账户结算说事儿。 可实际上，等主险的钱，转入万能账户， 都已经是5年以后的事儿了。 这时，还有人说可以追加呀。 但，追加不容易呀， 一来要看保险公司的要求严不严格， 二来，这等于几乎跳过销售自己投保， 还指望人家专门指导你吗？ 我叫哆啦，是专业的保险测评师。 如果你还不懂怎么选保险，可以关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取年金险选购宝典，欢迎来聊~
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