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大家好，我是哆啦。 前阵子，哆啦刷到中国银行保险报的一篇文章。
存款产品，利率还高达5%？ 瞬间把哆啦给吸引住了。 打开看了一下，原来是各大银行推荐的美元存款。 一直以来，受外汇管制等因素影响， 很多人对美元存款的印象可以用“神秘”和“小众”来概括。 但随着人民币存款利率不断下调， 这类产品却一路“高歌猛进”，吸引了市场目光。 有不少网友晒出购买美元存款产品的经历： “理财产品不保本、人民币存款产品利率越来越低，没想到美元存款产品利率却这么高，后悔买晚了！” “前段时间收到客户经理推荐的美元存款产品，1年期利率超过5%，我准备上车。” “我也有5%利息的美元存款产品了，真香。”
如上图，利率都在4%以上，高的甚至有5.5%。 再看咱们的人民币存款，3/5年期利率才2.65%， 这高息，谁看了不上头？ 既然美元存款利率这么高，要不要拿人民币买点呢？ 别急，咱们先来算一笔账~
N1利率5.5%，能赚多少钱？我们以江苏银行的美元存款产品为例： 利率5.5%，存1万美元，1年下来利息550美元， 按照现在美元兑人民币汇率6.87计算，利息就是3778.5元。 如果我们存的是人民币， 那么1万美元相当于68700元的人民币， 而人民币目前四大行一年期的利率1.65%， 存一年的利息就是1133.55元，二者利息相差两千六。 这么看，美元存款利息确实高多了。
但要注意，这些利息你不一定能拿得到。 为啥这么说？ 因为买入美元存款，需要额外承担2种风险： ①手续费风险 买美元存款要先把人民币换成美元，再用美元买。 等到期之后，又要将美元换回人民币， 一来一回，会产生2笔手续费。 以下图为例： 换100美元需要689.71元人民币， 卖100美元需要686.81元人民币。
这一进一出，光是换汇，就损失0.42%， 年化5%的美元存款，减去成本，就剩4.58%了。 ②汇率波动风险 美元存款利率走高的根本原因是美联储加息。 虽然美联储加息计划还在进行， 那意味着存款利率未来还会有上升趋势。 但当前美元汇率仍处于相对高位，有一定的下跌空间。 要是存款到期，汇率下跌超过存款利率， 那么，算上手续费， 不仅美元存款的利息跌没了，本金也有可能亏损... 既然有可能亏损，那还值得买吗？ N2美元存款，值得买吗？买美元存款产品就像炒外汇，是有汇率风险的。 虽然利率高达5%，但如果1年后人民币对美元升值5%以上， 不仅赚不到钱，还可能亏钱。 所以，如果原本手里没有美元， 只是看中美元存款的高利率而特地换汇去买存款， 那有很大概率：赚了利率，赔了汇率。
当然啦，如果你本来就持有美元， 或打算配置美元(留学、做生意、理财、出国旅游)， 那确实可以趁着现在高利率，薅一波羊毛。 而对于追求稳健收益的朋友， 哆啦还是建议选择人民币存款产品。 虽然人民币存款的利息偏低，但安全性、稳定性可以保证， 存款的内在价值不会大幅度波动。 不过呢，人民币存款利率现在也不断下调。
就算能抢到收益较高的大额存单， 也只能锁定3~5年内较高的利率。 如果想锁定更长期的稳定利率，那么目前来说， 增额终身寿险是最合适的存钱工具。 N3锁定中长期利率，增额寿具备独特优势！在投资理财中，有一个“不可能三角”， 也就是任何投资理财都很难同时兼顾： 高收益、高流动、低风险这三个特征。
但增额寿例外，它很好地平衡了理财“不可能三角”： 1、可获得相对较高的中长期收益 在如今利率下行的时代， 增额寿的现价，按预定利率3.5%逐年稳定增长。 不管市场经济形式如何变化， 投保人都可以获得稳定、确定增长的回报。 举个栗子来看：
第7年，现价超过保费，实现回本并开始有收益。 保单10年，现价为65.35万， 复利IRR达到3.39%，折合年化单利3.96%； 保单30年，现价为130万， 保费的2.6倍，IRR为3.468%，折合单利5.94%； 保单70年，现价为490万，保费的9.8倍， 收益率达到最高3.484%，折合单利14.27%！ 2、安全性高 跟国债、50万元以内存款一样， 增额终身寿险是目前最安全的理财产品之一。 增额终身寿受到《保险法》和《合同法》的双重保护， 并且有监管兜底，投保人的保单权益不受任何损失。
3、资金流动性高 只需要经过3-8年左右的资金封闭期， 在急需资金周转时，可采取减保取现，用退保或者保单贷款的方式快速获得现金流。 目前保险预定利率下调至3%的风声很紧。 如果你手上有长期闲置的资金， 可不要错过锁定终身3.5%利率的机会哦！ 我叫哆啦，熟知国内各类保险，专业的保险测评师。 如果你有保险问题，关注微信公众号“哆啦A保”，可获赠增额终身寿险选购宝典，欢迎来撩~
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