21家万能账户小测评！哪一款值得买？你选对了吗？

大家好，我是哆啦~

现在，大家都喜欢买理财型保险，例如年金险和增额终身寿。

许多理财型保险都带有万能账户。

万能账户附加在年金险和增额终身寿产品上，可谓锦上添花。

它像银行活期一样方便，还可以与主险搭配实现超高保障！

随着越来越多的人关注万能账户，哆啦最近被问到万能账户的利弊，因此决定今天给大家详细分析。

万能账户到底有什么优缺点呢？

值不值得选择？如何挑选合适的万能账户呢？

N1

什么是万能账户？

万能账户就像在保险公司开设的一个“户头”，保额可以调整，支取也很方便。

比其他年金更加灵活，收益也比余额宝高。

通常是5年后取现，不用缴纳手续费。

很多年金险和增额终身寿产品，都可以加入万能账户作为附加险。

市场上单独销售的万能账户比较少！

主要分为两类，分别是年金型万能账户和寿险型万能账户。

年金型万能账户：

有20%的领取限制。

其保单财产归被保人所有，被保人可自由领取。

寿险型万能账户：

没有领取限制，但保单财产归投保人所有。

因此，如果投保人和被保人不是同一人，需要考虑保单归属问题。

此外，寿险型万能账户可能存在一定的身故杠杆。

N2

区分万能账户两种利率

其实，作为消费者，我们只关心两种利率。

保底利率：

写在合同中。

最低利率一般在1.75%到3%之间。未来可能是负利率。

实际结算利率：

这个利率是不保证的，取决于保险公司当前的投资和盈利情况。

银保监规定，各大保险公司每月公布万能账户当前利率，一般在3.7%到5%左右。

N3

热门的万能账户有哪些？

总结了21款目前热门的万能账户，供参考。

可以看到，结算利率多在4.00%-5.00%之间。

其中昆仑健康金银花账户最高可达5%，恒大传家宝年金账户为4.50%。

全市场保底利率通常标准为2.5%，最高为3%。

万能账户通常会收取1%-3%的追加手续费，有些保险公司会返还。

大多数万能账户，在前五年的退保费用为“5-4-3-2-1”，

但大家保险和恒大人寿的退保费用表现非常优秀，分别为“3-2-1-1-1”和“5-4-1-1-1”。

N4

万能账户的常见组合形式

万能账户通常会与「快返型年金」、「增额终身寿险」、「养老年金」一起组合使用。

1、快返型年金+万能账户

各大保险公司推出的开门红产品常采用这种组合。

快返型年金通常保障10/15/20年，第5年开始返还年金并进入万能账户。

它的优点是主险保费能够在短时间内，进入万能账户进行复利增值，但缺点是主险收益过低。

2、增额终身寿险+万能账户

增额终身寿险和万能账户，实际上是两个独立的账户。

增额终身寿险以现金价值按3.5%复利增值，而万能账户则按照自己的结算利率进行结算。

增额终身寿险里的资金并不会进入万能账户，而后续的单独追加则可以增加万能账户中的资金。

两者的唯一联系是：增额寿险的总保费会影响万能账户的可追加额度。

3、养老年金险+万能账户

养老年金需要等到设定的时间，通常是60/65/70岁退休时，才开始每年派发年金用于养老。

如果在此时不领取年金，就可以将其放入万能账户进行二次增值。

当然，有些产品还支持投保追加。

4、直接存入万能账户

有些保险公司实行开门红政策，如平安保险的客户可以投万能账户，但额度要求高。

一些激进的保险公司，如和泰人寿直接向客户开放万能账户投保，保证利率高。

例如，去年和泰人寿的金多多万能账户，1000元起投保，直接进入万能账户，

保底利率为3%，现行利率为5%。

N5

万能账户应该怎么选？

1、重点关注「保底利率」高的

保底利率范围在1.75%-3%，而最新的结算利率是从3.8%-5%不等。

保底利率是写进合同里的，一旦购买，终身不低于保底利率。

每个月，每家保险公司都会在其官网上公布结算利率。

这两种利率都按月复利计息。

这一点都要优于大多数余额宝类产品。

2、初始手续费低且有返还最好

每笔进入万能账户的钱都会收取初始手续费，一般在1%-3%之间。

有些产品会以持续奖励金的形式全部或部分返还。

3、退保/减保领取手续费越低越好

前5年从万能账户取钱，会收取一笔手续费，一般是按照5%/4%/3%/2%/1%收取，第6年之后则为0%。

4、选择取出额度没有限制的

万能账户一般分2种情况：

• 终身寿险型万能账户，一般没有额度限制；

• 年金型万能账户，每年取钱不超过20%。

5、选择追加额度高，或无上限的

比如，昆仑健康乐享年年和恒大人寿万年禧两全：

• 昆仑健康金银花长期护理险主险50万以上可以追加，每年只有1次，无额度限制；

• 恒大万年禧两可以对接传家宝年金保险，合同确定终身不限额不限次追加，保底利率2.5%。

此外，市面上的万能账户均不能单独投保，需要跟主险搭配。

N6

产品推荐昆仑健康乐享年年

经过综合分析，在这里推荐一款万能账户：昆仑健康金银花。

它的关联险种是昆仑健康乐享年年终身护理保险。

追加原则：主险超过50万，可1：1追加，追加手续费为2%。

提取手续费为5%，4%，3%，2%，1%（前五年手续费，自第六年则无需手续费）。

金银花账户适合预算充足的高净值客户，其结算利率属于市场第一梯队，主险位于第一梯队。

保费达到50万，即可附加金银花万能账户。保底利率为3%，结算利率最新为5%。

N7

写在最后

万能账户是三大锁利工具之一。

很多人用万能账户来灵活储蓄，有闲钱时，随时可放入。

万能账户还有保底利率高、结算利率不错、存取手续费低，追加规则友好等优点。

我叫哆啦，熟知全国各类保险（含香港保险），是专业的保险测评师。

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