要不要买香港保险，读这一篇就够了。

香港保监局于2018年5月31日公布了『2018年首季香港保险业临时统计数字』，毛保费总额为1,325亿港元，其中内地访客新单保费收入118亿港元，同比下降将近四成。

虽然远比不了前几年的港险火爆程度，但香港重疾险依旧热度不减。在按新单保单数统计中，内地访客购买重疾险的数量最多，且有明显上升趋势，2018年一季度占比为60.8%，远高于2017年同期的52.6%。

这么多人赴港买保险，它到底是有多好，真的值得买么？今天，小编带大家聊聊。

谈到港险，很多人的评价都很极端，要么是“香港保险好啊，保额可以增加，疾病定义宽松，保的病种还多！”要么是“香港保险不受法律保护，费率不确定，理赔难！”，那真实的港险优势怎么解读？

由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。

除了和保障本身有关，还和投资回报水平有关。香港保险公司利用香港的地域和制度优势，更多的投资渠道，通过全球内资产配置，实现比内地更高的投资回报率。

另外，香港购买保险区分吸烟和不吸烟人群，不吸烟保费会比吸烟便宜20%，但以这一点来判断香港保费比大陆便宜，未免有些以偏概全。

根据产品对比，我们可以直观看到。相同保额的重疾险，保障接近的情况下，港险普遍比内地的老牌公司（例如平安和新华）要便宜，但是对比一些新兴的公司（例如弘康）要贵，并不能一刀切的就说香港保险就是便宜。

在内地，多数重疾险保额是恒定不会变的。

在香港，因为加入了分红，大部分保额会上涨，虽然上浮的空间不能完全保证，但是以50万保额为例，几十年后，有机会增长到80万，这点还蛮吸睛的。

买了保险，生病后能不能赔，是大家最关注的。重疾种类、病情的严重程度、病理上的细微差别以及治疗方法，都会影响到理赔。

为了规范市场，内地前 25 种高发重疾的定义和赔付条件都是行业统一的，是由保险行业协会和保险医师协会统一定义的，各家都一样，保险公司想改也改不了。

不过香港每家公司的疾病定义和赔付条件都可以由公司自己制定，所以自然会出现一些病种，香港的疾病定义和理赔条件宽松。

比如：对关于脑中风后遗症持续时间的规定，香港要求超过24小时，内地要求180天。对“中风”的定义，香港更简洁和宽泛。

但是，也有某些地方比内地苛刻。

比如：甲状腺癌。香港重疾险不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌，部分公司只做轻症处理。这个T1N0M0级别就是第一期甲状腺肿瘤。甲状腺癌是目前内地重疾险中理赔率最高的，50%的重疾理赔都是因为它，仅这个高发疾病的差异对理赔的差异都很大！

整体上，两地关于最高发的几种重疾定义差异并不大，部分疾病大陆定义更加明确，香港则更加宽泛。

某些程度上，香港会更方便消费者理赔，但也会由于部分概括性定义过于宽泛，理赔时更容易出现纠纷。

香港作为国内唯一的国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换，拥有美元资产，这对很多有资产配置，或者海外工作、移民等需求的人来说，也非常有用。

另外，内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院。而香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。

对于分红类保险，分红能力决定了它的“价值”。而分红能力，又取决于保险公司的长期经营水平，是否能持久保持高投资收益率。

目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档来演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。

香港保险大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示，而内地是采用3%以上的收益率进行分红演示。

虽说过去5年香港保险的实际分红情况还不错，但由于世界金融环境的不确定性，其实不少香港保险公司已经主动调低了对未来分红的预期。

因此不能绝对的认为港险的收益一定高于内地。

前两年，看香港重疾保险，保100多种疾病，再看看内地的重疾险，只保30多种，对比之下，显得特别寒酸。

但现在，内地重疾保100种、轻症保50种的产品也都有。（像我们熟悉的哆啦A保，重疾105种，轻症55种）从保障的广度和疾病发病率角度看，内地和香港的差距已经越来越小，甚至是反超趋势。

不过，小编认为，保25种重疾（内地保监会统一规定的25种）还是保50种甚至更多，实际保障效果差别不是很大。因为中国人一辈子可能患的重疾种类并不多，常见的25种重疾已经占了95%的概率。

香港则采用“无限告知”的方式，对于告知问卷中投保人和被保险人不太确定的内容，保险公司会要求投被保险人尽可能地通过各种途径去了解、证实后，再做出如实告知。如果不告知，一旦出现理赔纠纷，“过失”几乎都在个人。

另一方面，对比内地的大量理赔案例，香港并没有保护弱势群体的倾向，若保险公司觉得你有“欺诈、隐瞒”的倾向，即使投诉也没用。

看看前阵子很火的香港保险拒赔案例：

● 2013年8月，孩子出生；

● 2014年2月，孩子因为急性上呼吸道感染入院治疗5天，并且被诊断出继发性血小板减少、轻度贫血等症状；

● 2015年9月，孩子父亲给孩子在香港保X购买隽升储蓄保障计划，并且附加了子女住院护惠计划、智安心等医疗保障计划；

● 2016年12月到2017年9月期间，多次因病住院（网上未找到详细住院原因的披露），并且申请医疗险理赔成功；

● 2017年9月再次住院，被确诊为白血病，并向保险公司申请理赔；

● 2017年11月，保险公司下发拒赔通知书，拒赔原因投保前在2014年2月的住院记录并没有申报。

作为投保人的父亲在收到保险公司拒赔结果后，曾经尝试向保险公司申诉，保险公司维持拒赔决定。

这个事件的关键是保险公司对投保以后的几次住院医疗都成功理赔，我们可以认为保险公司已经做过理赔调查，对投保前的住院是知情的，但现在被保险人罹患了白血病，保险公司却拿未告知的住院作为拒赔理由，就有点说不过去了。

按照内地保险法规定，一旦被保险人出险，即使案件情形复杂的，应当在三十日内作出核定。

在香港，并无相关的法律规定保险公司的理赔时效，从过往理赔案例来看，大额理赔案件由于保险公司需要深入取证调查，至少需要3个月以上才能得出结论。

另外，不得不让人诟病的是香港理赔至今不能理解“内地居民用医保卡替亲人家属买药”这一行为，而在内地，就有很多灵活的处理方式。

早在16年4月份，保监会正式发文《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，并明确指出：“香港保单不受内地法律保护”。

香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。

当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如果协调无果，必须在香港找律师打官司。

香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费惊人，需要投保人承担经济费用和诉讼损失。

另外想想两地沟通成本，飞到香港的吃穿住行，不是所有人能承受的。

1、一定要做好如实告知

目前的国内的保险市场还很初级，无论是大家金融常识，还是对保险的认识都不够深入。而且中国人口众多，知识水平差异巨大，所以如实告知做的不到位的情况非常常见。

但在香港买保险，不做好如实告知，会存在拒赔的情况，比如甲状腺结节、乙肝等情况，一定务必要如实告知。

2、搭配购买

如果确定想买一份香港保险，小编觉得起码在国内再买一份消费型定期重疾险也是不错的，不仅保费低，而且保额足够高，还没有甲状腺癌、原位癌等条条框框的限制。

3、哪些人不适合买港险

如果你真正的衡量了香港产品和国内产品的差异，知道自己需要的是什么，再购买港险是没有问题的。

另外家庭年收入少于20万的朋友，建议不要购买香港保险。不仅首次投保需要到香港本地，而且后续续费也有一定的成本。如果预算不多，国内的消费型定期重疾，可能是比较好的选择。回顾：消费型重疾险盖世英雄和紫霞保，真能像星爷电影的美好吗？