消费型重疾险哪款最好？2019年四大热卖产品大PK

重疾险分为消费型重疾险和储蓄型重疾险两种。

小编在这里普及下什么是消费型重疾险？

所谓消费型重疾险可以简单理解为：保障期间，生病了给你赔几十万保额去治病，不生病（重大疾病）保费是不会返还给你的，这种重疾险的特定是非常便宜、经济实惠，非常适合追求价格实惠的亲们。

而储蓄型重大疾病保险，身故会赔付保额（或者身故赔付保费），但保费相对贵。

对于预算不多的工薪家庭，特别是家庭开销较多，或者房贷和车贷的压力很重，在保险上不能花太多的钱，只能购买一款最适合自己的消费型重疾险。

保险市场上消费型重疾险那么多，最热门的当数达尔文一号、星悦重疾险、康惠保旗舰版、康惠保加倍版四款产品。

在此，小编对这四款热门产品细细测评，分以下五个方面进行对比：

A.投保门槛

亲们只有合符投保条件，通过投保门槛，才有投保的资格。要是发现觉得自己条件不适合投保，后面几方面也就没有看的必要。

1，核保规则

四款产品既可以智能核保又可以人工核保，智能核保获得核保结论，不留投保记录，不对以后投保其他健康险造成困扰。

康惠保旗舰版智能核保超级友好。常见的乳腺结节、甲状腺结节、乙肝病毒携带、甲亢、甲减、胃肠炎，只要满足条件，都有机会正常买。健康告知通不过，大不了花1、2分钟智能核保就过了。要是还没过，也不用担心留下记录。

最近上线的星悦重疾险，疯狂对标康惠保旗舰版，核保比康惠保旗舰版还要宽松。比如，对甲状腺结节和乳腺结节的核保，堪称女性朋友的福星。

因为女性重疾病中，恶性肿瘤竟然占了83%，女人投保重疾险，实际上是投保恶性肿瘤。其中，甲状腺癌、乳腺癌发病率占比又高达三分之二，女人投保恶性肿瘤，就是投保甲状腺癌、乳腺癌。

康惠保加倍版健康告知过于严格，须告知项目达到10项，除了既往病史要求严格外，还对既往症状、服药、习惯、住院、BMI值等多项内容进行询问。

2，投保规则

年龄限制：康惠保旗舰版和加倍版是0-55周岁。达尔文一号和星悦重疾险则是0-50周岁。

职业限制：达尔文一号和星悦重疾险限定为4类职业，5类—7类职业拒保。康惠保旗舰版和加倍版可以放宽到6类职业，几乎没有职业限制。

地域限制：原则上有地域限制，比如星悦重疾险就只能在江苏、上海、北京以及山东等地设有分支机构投保。但在互联网时代，保险公司都实行网络投保，全国通买，已经没有了地域限制。

小编点评：从投保门槛综合来看，康惠保旗舰版最优。核保最宽松的是星悦重疾险，次为康惠保旗舰版；从投保年龄和职业要求来说，康惠保旗舰版和加倍版可以放宽到55周岁，也没有什么职业限制。

B.保障内容

如果你符合投保要求，接下来就要关注保障内容。买保险就是买保障，保障内容成了重中之重。闲话少说，直接上内容：

重症：除了达尔文一号保障80种，其余都是保障100种。星悦重疾险、康惠保旗舰版赔付1次；达尔文一号不分组无间隔期，赔付2次；康惠保加倍版赔付不分组，赔付2次，间隔365天。

中症：达尔文一号没有中症保障；其余都是保障20类中症，赔付2次，不分组无间隔期。

轻症：都保障35类轻疾，赔付3次，只有康惠保加倍版赔付2次，都不分组无间隔期。达尔文一号不分组无间隔期，但有有7条隐形分组。

豁免：被保险人中症、轻症都豁免。但达尔文一号被保险人只豁免轻症，可附加投保人豁免：投保人重疾/轻症/身故/失能（全残）豁免后续保费，视同已交。

服务（绿通、增值服务）：

达尔文1号的重疾险保额30万以上可享受绿色通道服务，包括：安排住院、安排手术、专家二次诊断、协助海外就医。

康惠保旗舰版和加倍版20万以上即可享受绿色通道服务，要是保单持续有效，且达到服务标准，可以继续享有就医绿通服务。

星悦重疾险在开门红期间即2019年3月31日前购买，即享星享荟增值服务（（含就医绿通、重疾垫付等），其中重疾垫付不低于50%，可以解决现金流紧张的问题，避免患者急着住院而交不上押金的情况，服务更显人性化。

亲们看完，是不是和小编一样感觉: 从保障内容说，星悦重疾险最实在；达尔文一号对附加投保人豁免，也不错。

C.保费PK

好的保险产品不但保障好，还得价格合理。亲们此时就可以考虑费用的问题。

达尔文1号： 50万保额，30年交费，保70周岁，30岁男年缴保费3975元，30岁女年缴保费3075元；保终身，30岁男年缴保费6220元，30岁女年缴保费5240元。

星悦重疾险：重症+中症+轻症，50万保额，30年交费，保终身，30岁男年缴保费5465元，30岁女年缴保费4530元。

重症+中症+轻症+特定疾病，50万保额，30年交费，保终身，30岁男年缴保费6040元，30岁女年缴保费4695元。

50万保额，30年交费，保80周岁/终身，30岁男年缴保费5795元，30岁女年缴保费4720元。

同时，对保额有所限制，年龄越大最高保额越小。40周岁以内最高保额为50万元，41-45周岁最高保额为30万元，46-50周岁最高保额为20万元。

康惠保旗舰版：重症+中症+轻症，50万保额，30年交费，保终身，30岁男年缴保费5273元，30岁女年缴保费4801元。

重症+中症+轻症+特定疾病，50万保额，30年交费，保终身，30岁男年缴保费6712元，30岁女年缴保费5216元。

康惠保加倍版：以30岁男/女，50万保额，30年交费，保终身为例：男性每年交费：7525元/年；女性每年交费：6625元/年。

小编点评：比较保费实惠，不看中症，只保70周岁，达尔文1号最合算；需要保中症，男性选康惠保旗舰版更合算、女性选星悦更合算。

D.理赔服务

买保险也是买理赔服务，谁不想需要理赔时，能及时足额得到赔偿？当然，在严监管下，理赔服务都有很大改进，理赔难、理赔慢的问题基本不存在。但亲们还是了解下，做到心中有数。

随着移动互联网技术的普及，各保险公司竞相在移动端推出了快速理赔、移动理赔、理赔款预付、微信理赔、实时支付服务，理赔不再是难事。

达尔文一号的母公司是复星联合，星悦重疾险的母公司为复星保德信，康惠保旗舰版和康惠保加倍版的母公司为百年人寿。

保监评级： 2018年全国保险公司的服务评价结果，A类总体服务质量优秀，B类总体服务质量良好，C类总体服务质量较差。

复星保德信由2017年的BB级上升一级，达到BBB级；百年人寿，由2017年的A级下降二级，为BB级；复星联合2017年才成立，还没有评级。

偿付能力：偿付能力是保险公司偿还债务的能力。保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%。

三家公司最新偿付能力充足率为：百年人寿101%，复星联合332%，复星保德信553%。

理赔时效：在监管部门的要求下，现在保险公司的理赔时间是相当快的，平均用时是1.77天，复星保德信才1.4天。有些公司一天就可以结案（当然，是在资料齐全，无异议的前提下），即便用时最长的，也不过才10天而已。

小编点评：在监管部门的严格监管下，理赔都很好，差别不明显。

E.各自特色

PK完投保门槛、保障内容、保费、理赔服务，最后看看有没有各自独有的特色。要是正好有亲们梦寐以求的特色，岂不乐乎？

达尔文一号

它是一款能“返保费”的消费型重疾险，一旦选保到终身，它的现金价值最高能达到保额的95%，比保费高得多。

现金价值无论办理退保还是身故都拿得到。要是夫妻买，还可带上投保人豁免，这样一方出险，两份保单的保费都能免掉，保障依然有效。

达尔文一号有投保人豁免、智能核保等优点，为了差异化竞争，又新增了 2 个额外的功能：

（1）重疾保额可以增加

要是先罹患轻症，然后再罹患重疾，在 80 岁前，重疾赔付保额会增加，具体规则是：罹患一次轻症，重疾额外赔10%保额；罹患二次轻症，重疾额外赔20%保额；罹患三次轻症，重疾额外赔30%保额。

（2）身故退还现金价值

从 61 岁开始，达尔文的现金价值开始高于康惠保旗舰版。

以平均寿命 75 岁来看，50 万元的保额，达尔文的现金价值为293815元，康惠保是213900元，达尔文要多79915元，近8万元。要是能活到 100 岁，达尔文 1 号的现金价值就达429425元，比康惠保的139550元，增加289875元，差不多是29万元。其中，康惠保总保费为183000，达尔文总保费为186600元。

消费型重疾险虽然能用较少的钱撬动高保额，但因为不出险，保险公司不赔，保费就拿不回来，很多人并不喜欢。

要是有这样的心理，现金价值高的达尔文1号就是一款很好的产品。

只要能接受达尔文 1 号不保中症，轻症赔付 25%，并且价格有小幅加费的情况下，获得上述 2 个新的保障，达尔文 1 号绝对是是不错的选择。

康惠保旗舰版

如果你想选一款保障最全面的消费型重疾险，康惠保旗舰版无疑是非常好的选择。

康惠保旗舰版是价优量足的单次赔付冠军，堪称单次赔付重疾险性价比之王。