非健康客户投保的流程是怎么样的？

　　内地客户赴港投保持续火热，其中有一个很重要原因就是香港保险在对非健康客户方面更加宽容，非健康客户是指那些身体有些问题，但问题又不是很大的客户，比如：乙肝病毒携带、乳腺增生、乳腺纤维瘤、妇科的各种炎症、轻微的三高、做过一些微创手术等等。

　　如果是在内地，因为要控制理赔率以获利，内地的保险公司往往会拒保，或者动不动就除外加费用;而如果是香港这边的保险公司，因为投保人整体素质偏高、骗保率低等，风控都做得比较好，往往在同样的身体条件下，承保条件比内地优惠得多。但是，承保宽松并不代表核保宽松，客户如果在医院有门诊或住院记录的话，在投健康险的时候是需要告知的。“宽松”的前提建立在如实告知自己所有情况，让保险公司严格审核的前提上。

　　那么什么疾病是需要告知呢的呢?和保单承保范围内风险的发生概率之间有密切的相关关系，尤其是一些比较严重的疾病、身体缺陷或者慢性病都在此列。例如，如果做过重大手术，应注明何时、何处做过何种手术，目前状况如何;如果有残疾状况就要填写具体的残疾情况;还有对身体健康有长期持续性的影响的病，主要涉及心、肺、肝、脾、肾一些重大脏器以及癫痫史、精神病史等。比如自身有肌瘤，增生，三高，结石或者肝病病毒携带情况。

　　所以，一般的感冒发烧，或者说双眼皮手术、包皮环切手术等都是不需要报告的(除非发生了手术风险等后遗症需要后续治疗)。

　　一般来说，以下四种情况是需要报告的：

　　体检报告里面的异常项目(带有建议复诊、定期检查等字样);

　　任何的住院史;

　　任何手术史;

　　任何慢性病，包括对该病采取的治疗措施。

　　如果按疾病种类来分的话：

　　(1)呼吸及内分泌系统：一般包括哮喘、支气管炎、睡眠呼吸障碍、肺结核、糖尿病等;

　　(2)循环系统：一般包括冠心病、高血压、贫血、心脏杂音、心绞痛等;

　　(3)消化及泌尿系统：一般包括肝炎、肝炎携带者、肠胃出血等等。或是肾、膀胱以及泌尿生殖系统等方面的疾病;

　　(4)神经系统：一般来讲包括麻痹、抑郁、自闭、焦虑、学习障碍、癫痫精神分裂、等。

　　如果大家不确定的话，可以先按照这上面的原则，把所有记得的病都写下来，然后交给自己的经纪人/代理人去判断。

　　吸烟：

　　吸烟和不吸烟，每年的保费相差还是比较大的(11%~20%，年纪越大越贵)，投保前已经戒烟的朋友就会问了，我现在已经不吸烟了，保费还是会增加吗?

　　按照实例情况，一般戒烟2年以上不需要另加保费，但是根据最大诚信原则，购买的时候还是需要填写自己的实际情况，之前吸烟，后戒烟。之后保险公司可能会安排您做一个尼古丁测试(通常是尿检)，然后根据测试的结果来决定是否需要增加保费，但是尼古丁尿检一般只能在香港做，如果需要做这方面测试的客户，建议选择友邦。

　　如果在投保当时未吸烟，而之后又开始吸烟了，是要告知保险公司的，通常要写纸质版的文件。而如果在投保之后戒烟了，同样也可以向保险公司申请之后的保费按不吸烟的收，如果通过尼古丁测试就行。

　　有的客户可能会想抽不抽烟，保险公司怎么知道呢?在没有申请理赔的时候，保险公司确实无法得知，但是如果不幸患病要申请理赔的话，医生的诊断报告肯定会写上客户的烟龄的，届时保险公司如果发现与当时的声明不符，就完全有理由拒赔了。

　　体检：

　　一般来说，以下三种情况是需要体检的：

　　1)保额超过一定数目的保单，保险公司就要求体检，这种情况下，体检的项目一般都是固定的;

　　2)准客户如实告知自己的疾病状况，并提交相关的资料，如果保险公司觉得客户告知的情况，和提交的材料不足以让保险公司做出判断，就会要求客户体检。值得一提的是，友邦是接受在内地医院做的体检报告的(三甲)，而其他的保险公司仅会作为参考，不一定会接受;

　　3)抽检，按一定的比率随机对投保的保单进行抽样体检，对内地客户来说，被抽到的概率在1%以内。

　　常见体检项目：

　　艾滋病(HIV)抗体测试;

　　显微镜尿液分析;

　　心电图;

　　运动心电图;

　　胸部X光;

　　简化血液组合测试，测试前需保持空腹状态，测试项目包括：肝功能、总胆固醇、高密度胆固醇、空腹血糖;

　　血液组合测试，测试前需要保持空腹状态，测试项目包括：肝功能、总胆固醇、高密度胆固醇、空腹血糖、肌苷酸、全血计数及血小板量、总蛋白和白蛋白、及乙型肝炎表面抗原。(如乙型肝炎表面抗原呈阳性反应，则还需要接受乙型肝炎e抗原和甲种胎儿蛋白测试。);

　　特选医生进行体格检查;

　　医务总监进行体格检查。

　　预先核保：

　　有些人可能会问，那我可不可以先把资料提交给保险公司，让保险公司审核完了，告诉我可以买了之后，我再去买呢?这样我就不用跑两趟香港了。这个其实就叫预先核保。

　　遗憾的是不行，香港很少有保险公司提供预先核保服务，就算提供的，也只对大客户开放。对于保险公司来说，如果开放预先核保，那么一些别有用心的人可能就会把这个当成是自己免费的体检场所，香港的人力成本很高，核保和手续都是高昂的成本，这样造成的人力成本和资源成本是保险公司无法承受的。说白了，就是要先投保，钱交了，展现出了要买的诚意，保险公司才愿意去核保，就算不通过，钱也还是全部退还的，保险公司并不会收取任何费用。

　　如果确实不想跑香港一趟，可以先跟自己的代理人/经纪人沟通，经验丰富的中介人都能判断个大概，也可以在港险网这里查看之前的一些核保案例，看看有没有和自己相似的情况。

　　当场核保：

　　一般我们在投保之后，所递交的资料都是要先集中，然后统一送到保险公司的核保部去进行审核的，特别是在一些核保比较慢的保险公司(比如保诚)，甚至可能一两个星期才能给反馈，而对于客户来讲，是不可能在香港等这么久的，如果要体检的话，相当于要再跑一趟香港。

　　而友邦保险公司支持当场核保，即投保人在投保之后，资料当场会交给核保人员审核，这样如果上午投保，正常情况下下午就能出结果。而且友邦接受在内地做的检查(除了要见指定的医生一定要在香港)，所以对于非健康客户来说，友邦往往是第一选择。

　　但是要注意，如果在投保特别多的情况下，就算是当场核保，也未必能当天出结果，要等上两三天的情况也是存在的。客户在投保之前，要先咨询自己的中介是否开放当场核保服务，以及最近投保的人多不多，事先最好准备。

　　投保流程：

　　向大家介绍完了上面的概念，下面港险网的小编将给大家整理一下整个投保的流程：

　　一、咨询自己的代理/经纪人、充分做好准备

　　首先，客户要先和自己的代理/经纪人沟通，把自己所有想得起来的过往病史都写上去，然后一起商讨哪些需要上报，哪些是小病，不需要上报的。

　　之后，对于需要上报的疾病，最好事先准备好相关的资料。一般来说，如果有当时看病的病历、医生的诊断报告是最好的。当然很多客户都不会保留，这时候就可以用自己的身份证去打印病历，但是现在的医院还没实现统一联网，要去到当时的医院才能打出来。如果说之前是异地就医，没条件去打印的话，也可以针对这个部位进行复诊。

　　有些客户可能会问，那我先做个全面检查，然后再去投保行不行?

　　一般不建议这么做，因为保险对投保人的要求是“如实告知”，这个如实告知是指要把所有“知道的”都告诉保险公司，而不是要把所有“已存在的”都告诉保险公司，区别就在于，如果客户自己都不知道自己有病，是不需要担责的。那么，我们本着自己利益最大化的原则，最好就不要做全面的体检，如果检测出了一些自己都不知道的病，势必会让自己的投保更加被动。

　　当然，自己知道的，就千万别隐瞒了，保险公司会通过调查记录去证明投保人是否知情的。

　　二、赴港投保

　　资料准备齐全之后，就可以准备去投保了;如果是友邦的话，可以计划在香港呆几天，等友邦出体检结果，如果资料齐全，投保的人不多的话，早上投保，下午就可以出结果了;如果是其它的保险公司，那如果需要体检的话都是要做好跑两趟香港的准备了。

　　在投保的时候，保险公司都会让投保人填写健康问卷，基本来说，可以分为以下几块：

　　身高、体重、视力、三围等基本情况。大家可能会觉得这些数据都是很简单的，就会随便填写。其实体重跟健康往往是有联系的，大数据显示，体重偏离正常身高及正常体重范围越远，死亡率越高。一般保险公司会通过投保人填写的身高和体重计算BMI值，如果偏离了正常范围，有可能会要求提供进一步的资料，或者直接加费。所以，这些基本信息虽然不需要填得特别准确，但是也不能随便乱填，基本误差在几公斤内都是无所谓的。

　　既往病史，包括手术病史，意外伤害史，住院病史，过敏病史，最近就医史以及地方病病史，女性还包括月经婚育史。一般要求告知近五年有接受过何种治疗，但这并不意味着五年之前的就可以不用申报，如果是特别重大的手术或者住院，比如做过器官切除手术这一类的，无论过了多少年都是要上报的。

　　家族病史，常见的有高血压、心脏病、糖尿病、精神分裂症等常见的最有可能遗传的病。目前对于病的遗传倾向，还没有又好又便宜的检测办法。所以保险公司会通过调查家族病史看遗传病的倾向，如果告知了相关的病症，保险公司在审核时会详细了解投保人有无该疾病的相关症状，慎重核保，不排除拒保的可能性。一般保险公司会先问直系亲属，如果直系亲属有高发遗传的病症，不排除还会问旁系亲属。

　　现病史，如果现在正患有什么疾病，或者体检报告中有什么异常，也是要详细描述的。包括发病过程，发病的表现、有无并发症、症状持续时间、是否接受过治疗、治疗方法、治疗结果等，保险公司同样会进行详细了解并做出综合评估。

　　填写完问卷之后，把之前准备好的资料一并递交上去就OK了。

　　三、要求体检/补交资料

　　保险公司的核保人员会根据投保人的提交的资料(包括问卷)进行核保，如果需要进一步的信息，不排除会让客户继续补交资料，常见的有：1)提供某项特定疾病的所有相关体检报告、病历等所有资料;2)针对某项疾病的检查报告，必须是六个月内的，如果没有则需要自费做一份。也有可能会告知客户一些信息，比如告知客户至少会除外/加费等。也有可能会直接告诉客户要去香港体检(友邦接受非特定项目在内地医院做)，一般会指定私家诊所，也有可能会指定保险公司自己的体检中心。

　　这时候客户就要准备联系自己的中介去预约体检了，一般来说必须要接到通知的一个月内找时间把体检做了交上去，如果有特定的情况可以向保险公司申请延迟，但是保险公司有可能会拒绝。

　　如果没有进行当场核保，一般要在资料递交1-2个星期后才会告诉投保人。所以不想跑多趟香港的客户，友邦仍然是最佳的选择。如果选择友邦的当场核保，可以让中介同时预约保险公司和体检中心，上午投保，下午等到结果之后，直接拿着体检项目单去体检中心进行体检，一趟搞定，非常方便。

　　值得一提的是，有些体检项目比如抽血，是需要空腹的。如果想上午投保下午体检的话，因为事先并不知道要体检什么，所以最好都保持空腹。

　　当然，也有一些客户因为递交的资料齐全，有可能不需要补交任何资料，或者做任何体检，直接就会出结果。

　　四、有可能需要进一步检查

　　有的人可能会问，去香港体检是不是只要去一次就行了。港险网小编特意向同事求证了，其实，如果体检的时候检查出了新的问题，是有可能要再去体检的。

　　小编在此举个例子，有一位客户在保诚公司投保，因为告知自己甲状腺有问题，然后安排了体检，体检后发现甲状腺没问题，但是顺带检查出了心脏上方有一小段血管老化严重，不得不再次赴港体检。

　　五、出结果

　　在补交完资料，做完体检之后，保险公司一般会在1~2个星期之内给出核保结果：正常承保、拒保、加费/除外。详细情况可以参照《非健康客户投保可能的四种结果》。

　　保之道——只需三分钟！通俗易懂地解读保险产品、介绍保险知识、如何买保险、保险如何理赔。希望我们介绍的关于香港保险的知识可以帮助到您。