非健康客户投保可能的四种结果

　　上一篇文章讲了非健康客户处理的过程，这篇文章讲讲保险公司在核保之后，可能会出现的结果，以及之后的处理流程：

　　保险公司根据客户的身体情况，通常会给出4种的核保结论：正常承保，加费承保、除外承保、拒保。根据我们的经验，加费和除外承保有可能同时出现，也有可能让客户自己选择愿意加费还是除外承保。

　　一、正常承保

　　保险公司在进行了所有的核查之后，发现客户的情况并未增加客户的健康风险，就会正常承保，这是最好的结果。通常正常承保是不会通知客户的，保险公司会直接缮发保单寄给客户。不过经纪人/代理人会在自己的账户中知晓保险公司承保的消息，服务好一些的会马上告知客户结果。

　　值得一提的是，如果保险公司给出了正常承保的结果，但是客户最后决定不买退保的话，保险公司会收取之前的体检费用(如果曾经安排了体检)。

　　二、加费承保

　　保险公司在进行了所有的核查之后，发现客户的情况增加了以后罹患重疾的风加费的比例变化很大，从10%以下到500%都有。

　　加费常见于三高、心律过缓、血小板过少等异常情况，它们会显著引起以后风险增加，但难以预测到底是哪部分出问题。

　　三、除外承保

　　保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，以后保险公司不承担赔偿责任。

　　除外常见于乳腺囊肿、一些主要器官的病变等，这些异常很显然能判断出这一部分以后患病的风险显然增加。

　　小结：

　　除外和加费这两种结果，保险公司都会通过电话让投保人亲自确认意向，确认无误后才会缮发保单。其中如果同意加费的话，投保人还必须在规定时间内补齐差价(一般用境外汇款就行)，然后保单才正式生效。如果不同意，就需要联系经纪人/代理人填写退保申请并寄送到香港(或者让代理人/经纪人亲自带给保险公司)。保险公司受理后，就会把款项原路退回给客户(如果是刷银联卡，退款比较慢，一般要三个星期左右)，并且不会收取体检费用。

　　当然，冷静期是从保单正式生效之后才开始算的，在保单生效之前想退保，保费也是全部退还的，不用担心因为拖太久过了冷静期导致退保损失的情况。

　　此外，即使接受了除外/加费的结果，只要以后身体情况有所好转，可以向保险公司提交相关的体检/复诊报告，只要保险公司审核后认为确实已经正常，可以从下一年开始按正常的保费计算，或重新保障除外部分。但是大家请注意，只有新的报告保险公司才接受，拿着之前上交过的报告，保险公司是不受理的。

　　四、拒保

　　保险公司在核实了客户的身体情况后，发现客户患重疾的风险超过了公司的承受范围，即使加费或除外承保也不能平抑公司的风险，这时通常会给出拒保的结论。这时候保费

　　五、总结

　　核保的具体结论，一般由保险代理人或经纪人告知客户的，从提交材料到得出核保结论一般需要2~3个星期(保诚会更慢一些，情况复杂或者投保人数多的话一两个月都不奇怪)，如果过了太久还没回复的话，可以联系自己的代理人/经纪人看看哦。

　　如果不接受的话，可以申请取消投保申请，保费会全部退换给客户的，体检费也不用客户出;如果接受的话，跟代理人或经纪人会代为转告保险公司。之后就会下发保单，具体的核保结论会在保单的备注里载明。另外保险公司通常还会亲自电话联系客户再次确认客户的意愿。

　　如果客户同意核保的结论，保单下发过后再要退保的话，需要支付先前的体检费用，或者如果核保结论是正常承保，客户又取消申请的话，体检也要自费。

　　六、建议

　　1.对于那些非健康客户，我们建议您同时投保多家保险公司，这样如果一家拒保了，还有另一家备选。

　　2.如果投保两家保险公司的产品，最好让您的代理人或经纪人预约一所两家保险公司都认可的诊所，以免以后再跑一趟。

　　3.非健康客户投保重疾险时，最好选择保险经纪人而非保险代理人，因为保险代理人只提供一家产品的选择，没办法跟客户比较不同保险公司之间核保宽松程度的差异。