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 如果我们把保险还原成它的本质----- 一件商品，就容易明白了。让我想来跟您说一个小故事。 有2个水手A和B，各自准备去远方淘金，A要去的地方风平浪静，很少因灾难消息上新闻头条;B去的地方有风浪、海盗甚至海怪，更没有WiFi。而你呢，是一位大财主(或者企业CEO，富翁，女王，富家少侠……)，他们都想跟你做个交易。 出发前，他们都给你一笔不算多的钱(保费)，如果他平安归来，这个钱就属于你啦;但如果没能活着回来，那么就…… 对，你猜对了，你需要支付一大笔钱给水手的老母亲。你也一定会知道我要问的问题： 如果需要赔偿的钱(保额)完全一样，你会向A收取的钱多，还是向B收取的多? 同样一个问题，如果都是去有风浪海盗的地方，一个人是精壮结实八块腹肌的青年汉子(BBC《野外求生》每集都看过)，一个是SOS电话都不会打的弯腰驼背的中年大叔，你向他们收取的费用孰高孰低呢? 保险也是一样，保险公司制定产品的价格(保费)的时候，也是根据交易对象出现风险的可能性等因素来定的，这个因素是可以量化的，也就是可以成为非常庞大而系统的精算表格，具体到社会生活里来说，就是生命表。 对个人来说，人的年龄、性别、是否吸烟、身体状况都可能影响到TA出现风险的可能性。 那么，对与不同的国家、地区，由于不同的医疗卫生条件、饮食、战乱、灾害等，发生风险的可能性也就存在差异。 所谓的生命表也称死亡表，是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。这里专指寿险业经验生命表，与我们常说的国民生命表有所不同，二者不同点主要是数据来源：经验生命表的数据来自保险公司的客户数据库，而国民生命表的数据则来自人口普查。生命表上所记载的死亡率和生存率是评估风险、决定寿险保费的重要依据。 风险保费： 粗略数据：香港人平均寿命85岁，内地则仅为75岁左右，内地人口预期生命比香港短，人口比例相对发病率和死亡率差距较大。 而由于国内寿险行业发展时间相对不足，因此在对生命表的探索上，准确度有待提升，而香港保险经过100多年的时间，对本地人口生命表的探索将要更准确，因而也就尽可能把保费定在更低同时兼顾盈利的水平。 附加保费 主要指的是管理费用，由于投保率低、营销成本过高，加上道德风险(医疗健康信息不透明，骗保骗赔的现象的存在)，以及空气、食品污染严重，保险公司精算时已经把潜在的风险计入成本，所以内地保险价格比香港要高。  储蓄保费 由于内地保险资金投资渠道有限，保监会曾经长期限定利率上限为2.5%，近年来虽已有新举措，但短时间内积重难返。 而香港保险公司的投资产品品种繁多，投资区域全球化。另外，投资经理的专业水平和风险控制能力胜出一筹。因此，上述差别导致内地保险产品的保费比香港为高，收益却比香港低。 总结： 香港保险保费更低的优势 香港保险产品保费便宜的优势是客观存在的，同时，“用发展的眼光看问题”，相信随着国内保险行业的发展，保险产品的竞争力也会提高。 真心希望国内保险业能够用开放的心态学习香港、欧美等市场发展的经验，持续进步。 『FOX香港保险』也指出了香港保险的优势： 1、费率低 同样的保障内容，在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3，甚至1/2。价钱之所以比内地便宜这么多，主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的，香港医疗制度健全，基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。 2、保障范围更广 我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛，深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障，总共提供50多种重疾保障。 3、预期收益更高 除了保障，香港地区的预期收益也更高，对内地居民来说，购买香港保险是投资增值不错的选择。香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%—10%的年复合回报率，有时甚至高达20%。封红包单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%—30%。于此相比，我国内地的寿险预定利率长期被定位2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%。 4、保额更高 香港保险公司根据市场需要，各自定位，接受由低于五万美元的保额(四十万港元) 到三千五百万美元的保额不等。因为香港人对保险意识高，生活水平高，投保数百万的保单比较常见。国内人可申请最高的保额是美元二千万。重大疾病的最高免体检保额是1000万。 5、不可争议条款 为给消费者至于保障方面，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。 6、投保流程简单、审核宽松 香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。 7、死亡定义 在大陆投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定。 8、提供保单索偿免费服务 香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司，按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务。 9、离岸资产保护 由于保险公司具有很高的保密性，高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外，同时可以领用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司，在全世界广泛投资，一直都是有钱人的最后避难所。 保之道——只需三分钟！通俗易懂地解读保险产品、介绍保险知识、如何买保险、保险如何理赔。希望我们介绍的关于保险的知识可以帮助到您。
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