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大家好，我是哆啦~ 1月1日起，资管新规就正式实施了， 这个新规对咱们影响最大的一点， 就是以后买银行理财产品，不再保本， 会像股票一样，需要自负盈亏！ 也正因为这点， 保本保值的理财险反倒成了香饽饽， 可惜互联网保险新规前下架了很多。 一些来不及上车的朋友， 又盯上了各大公司的开门红。
您瞧瞧，动辄复利4.8%、复利5%！ 谁看了不心动？ 然而，我仔细看过今年的产品却发现， 开门红的实际收益，差的有点多！ 而且还有很多额外手续费没提及... 这广告打得，真是比直播卖货还能忽悠！ 今天咱也不怕得罪人， 来给大家扒一扒，开门红的坑都有啥！
N1坑1：主险收益非常低！2022年的开门红产品， 基本是年金+万能账户的组合， 但在朋友圈宣传，都直接号称收益率5%！ 如果真按这数字利滚利十来年， 它们的挣钱能力，差不多能超越基金、股票， 而且还是0风险，简直神了~ 然而，看看下面几款开门红产品测评， 你就会知道并不是那么回事。 以国寿、平安、泰康开门红产品来说。 1、国寿鑫裕金生 以30岁大雄，年交10万，交3年，保8年为例。
35至37岁，大雄每年能领6万元， 38岁时，能一次性领14.9万元， 累计领取约32.9万，IRR只有1.59%... 2、平安御享金瑞 以30岁大雄，选保额10万版， 交3年，年交76530元，保8年为例。
35至37岁年，大雄每年能领4.6万元， 38岁时，能一次性领10万元， 累计领取约23.8万，IRR只有0.6%... 3、泰康惠赢人生 以30岁大雄，年交10万，交3年，保终身为例。
36岁开始，大雄每年能领5400元， 活到老，领到老， 75岁时，能一次性领30万生存金， 85岁累计领取就有约57万，IRR为1.82%。 以上3款中，泰康惠赢人生收益率最高， 我们拿它来对比之前的线上产品嘉薪宝， 以30岁大雄，年交10万，交3年，保终身为例。
85岁时， 泰康惠赢人生IRR只有1.82%， 嘉薪宝不仅IRR能达到2.41%，还有大额身故金， 而且嘉薪宝也只是线上收益中等的产品。 没有对比就没有伤害， 开门红产品的主险收益，确实非常低， 所谓收益率5%， 不过是代理人拿着万能账户的结算利率， 说成产品的固定收益率！ 这算得上开门红，最大的坑了~ N2坑2：5%的结算利率，也不是长期收益率！开门红产品的主险都是保短期， 附加的万能账户才是保终身， 所以很多朋友认为，纵使主险收益差， 但万能账户能够长期维持在5%， 总体收益也非常可观。 然而现实并没有你想的那么给力， 万能账户的结算利率每个月都会变动一次， 是非常不稳定的。 唯一能保证拿到的只有保底利率， 要算长期收益，也只能看保底利率。 但很多开门红的保底利率也特别低： 平安御享财富，保底收益只有1.75%。 太平财富满满，保底利率只有2.5%。 国寿鑫裕金生，保底利率也只有2.5%。 大多数开门红产品，保底利率都达不到3%， 一些产品还出现1.75%的超低利率， 离5%的美梦，差之甚远~ N3坑3：开门红快返，不是真快返！快返，也是开门红主打的一个点。 像平安御享金瑞主险保8年/15年， 第5年起就能开始领取， 国寿鑫裕金生，主险保8年/10年， 也是第5年起领，领到保障期结束。 但如果你想要享受万能账户的二次复利， 我们从主险返还的钱，就得存入万能账户， 那快返的优势就派不上用场了。 如果主险返还后不存入万能账户， 就不能享受万能账户的结算利率， 我上文也给大家算了主险的收益， 单独的利润非常低~ 是不是特别bug？要啥啥都没有... N4坑4：忽略了万能账户的手续费！开门红附加的万能账户转入转出时， 其实有一些手续费， 以平安开门红平安御享金瑞为例， 初始费用都为转入为1%，趸交/追加为2%。
转出时，前5年收费，分别为: 3%/2%/1%/1%/1%。
所以，我们选择万能账户， 要尽量选择转入、追加手续费较少的产品。 N5坑5：万能账户灵活性不同！万能账户除了前五年转出收费外，还有个坑， 那就是减保限制。 年金型万能账户，在领取时， 还会有每年不得超过20%减保领取限制。 灵活度就会稍微差点。 像平安开门红今年附加的：聚财宝（2021）养老年金保险（万能型）聚财宝（2021）终身寿险（万能型） 前者有20%的减保领取限制，后者就没有。 所以以后挑产品，我们也要尽量选择， 转出没有减保领取限制的产品。 而不论是手续费还是灵活性， 代理人都是很少提及的~ 总的来说， 开门红的主险，坑到了底， 收益率还比不上银行存款和余额宝的利率。 万能账户也有很大的不确定性， 利率波动就算了， 前5年提前想领取动辄扣手续费。 所以还是我常说的那句话， 产品的好坏要比公司的大小重要的多。 别只要了面子，而丢了里子~ 我叫哆啦，是专业的保险测评师。 如果你还不知道怎么买保险，可以关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取重疾险选购宝典，欢迎来撩~
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