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出于对越来越高额的医疗费的担忧，很多人在选择保险的时候，首先会考虑重大疾病保险。不过重疾险种类五花八门，价格相差极大，普通人还是不知道应该如何挑选。 今天给大家讲讲重疾险。 01 怎么买重疾险 人吃五谷杂粮，很难不生病，如果罹患重疾，不仅需要多次治疗，而且可能很久无法工作，需要长期的恢复，而这些都是需要花钱的。 重疾险原理很简单，就是符合合同约定的疾病，保险公司赔付一大笔钱。这笔钱完全自由支配，可以用来治病恢复身体，也可以用来补贴家用。 重疾险的本质是 “收入损失险”，自被发明以来，在很多国家都受到一致的欢迎。由于重疾险结合了金融、法律、医学的内容，产品过于复杂，普通人没有辨别好坏的能力。 01保不保身故？ 市面上 80% 以上的重疾险，都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。简单来讲，就是一份 50 万保额的重疾险，如果活到 90 岁没有患病，就算自然身故也能获得 50 万的赔付。这类产品无论如何，都能 100% 获得保额，所以这些产品价格都不便宜。 还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障，没有寿险责任的产品，这类产品我们可以叫做 “消费型纯重疾险”。这类产品由于去掉了寿险的保障，而且还可以选择只保一段时间，比如只保到 70 岁或 80 岁，所以每年保费可以做到非常非常低。 可以根据自己的预算和偏好，选择传统的重疾险，也可以选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。这两类产品没有好坏对错之分，结合自己的需求来就好，按需选择。 02重疾险保什么？ 除去身故责任，我们主要看看重疾险到底保什么？重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类： 重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大 轻症：不会危及生命，花费不大 在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。 法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。所以不能简单的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 1000 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好。 保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准的，也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。这里面就存在一定的猫腻，不同公司差异很大，而且普通百姓也没有能力辨别这一点。 绝大部分人看重疾险的病种，都看不出来所以然来，建议大家可以重点关注轻症部分。或者有家族病史，也可以重点关注家族病史的疾病。另外如果预算实在有限，消费型重疾险有的可以不投保轻症，这样价格会更便宜。 03重疾险怎么赔 重疾险的逻辑是得了病就拿钱，很多销售人员也在说重疾险确诊即赔，可事实要复杂很多。真相是：重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔，那么重疾险合同是如何约定的呢？ 以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类： 确诊即赔：3 种 实施了某种手术才能赔：5 种 达到某种状态才能赔付：17 种
所以说重疾险并不完全是确诊就赔，还有一些疾病需要实施了特定的手术，还有一些需要达到一定的状态。其实买保险就是买了一份合同，上面的这些细节都写在合同当中，只是普通人懒得看或者看不懂而已。 04要不要返本？
05保额选到多少？
02 常见问题 1、单次赔付 VS 多次赔付，选哪种？ 越来越多保险公司推出多次赔付的重疾险，这类产品通常是传统的终身重疾险，并且价格接近单次赔付的产品。 建议是，如果预算足够，重疾险保额足够高，当然可以考虑投保多次赔付的重疾险。但是如果预算不足，建议大家还是要重视第一次赔付，也就是说把重点放在第一次赔付上，确保第一次赔付保额足够高才有意义。 2、医疗险能代替重疾险吗？ 目前市场上流行的百万医疗险，动辄几百万的保额，而且不限社保 100% 报销。 有的朋友会好奇，买了这种几百块的医疗险，还需要买重疾险吗？当然需要，医疗险是无法代替重疾险的。医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复，这些医疗险都是不管的。 3、一张保单全能保？ 很多人在投保重疾险的时候，都会增加一些附加险，比如定寿、意外、医疗等保障，看起来非常全面。 对这类重疾险的附加险，小编是持保留意见的，很多重疾险附加的住院医疗险，在续保的时候是需要审核的。附加的医疗险交5年费，住院理赔后，第6年想续保却无法续保了，这也是目前很多朋友遇到的问题，也会产生一些纠纷。还有一些一年期的保单，看起来什么都能保，同样是不太建议的。 希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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