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都说为母则刚，我有个发小却完全相反。以前怼天怼地的一个女汉子，自从怀孕后，整个人都柔软温和了。以前她总笑我杞人忧天，买啥保险啊，浪费钱。怀孕后隔三差五就追着我问，要给娃买啥保险好。
好不容易说动她，先给自己和她老公买，她还是硬从预算里抠了1000多块钱，说无论如何也要先给孩子上保险。
接下来跟大家分享一下，我给她整了一份方案，一年1000块搞定宝宝的保险，想给宝宝买保险的宝妈可以参考一下。
今天文章主要内容如下： 1.给孩子购买保险应该遵循的原则 2.案例：超省钱的少儿保险配置方案 3.我为什么要这样配置少儿保险方案 1 【给孩子购买保险的原则】 宝宝的成长过程中，面临的风险有两个，生病和意外。且 小孩感冒发烧是常事，一到流感、换季没少往医院跑，好不容易长大点抵抗力增强了，而好奇心大发，喜欢到处摸摸看看，像摔伤、烫伤等意外事故发生的概率就变高了。
所以，给孩子买保险，配置的原则应该是：少儿医保+意外险+重疾险+补充医疗险。一年保费一两千块，妥妥的能配齐。
（1）新生儿社保的应用范围很广，大病小病都能按照规定进行报销。每年一两百块，孩子感冒发烧啥的都能用上，很划算。而且有医保，买商业保险尤其是医疗险能便宜优惠很多。
（2）一些综合意外险，会包含了门诊住院报销等责任，因为摔伤、烫伤、卡鱼刺等意外事故去看门诊或住院的医疗费可以报销。给孩子买意外险优先选这类。
（3）小孩的重疾险更新迭代快，所以建议：预算有限的话，先买定期重疾险，把保额做高，特别是要注意少儿的特定高发重疾，保额尽量高点，当然如果家庭经济条件允许也可以配置终身的重疾险，毕竟一旦得了重疾或者得什么乙肝、甲状腺结节之类的疾病，后面就很不好买保险了，要么加费要么拒保。孩子一出生就配置终身多次赔付的重疾险，心里踏实、价格也便宜。
（4）小孩的医疗险，先配百万医疗险。一般的感冒发烧、小磕小碰，医保报销后，需要自费部分也不多。但百万医疗的报销范围广，额度高，而且普遍不限社保用药，能够覆盖大病数十万的高额医疗费用。 2 【超省钱的少儿保险配置方案】 一年1千块左右的花费，平均下来一个月不到100块，就能获得如下保障：
1) 一万以下的门诊或住院医疗费，不管是因为意外还是疾病，都能用暖宝保报销。 2) 如果患了轻症（比如原位癌等），重疾险晴天保保会赔15万，接下来的保费不用交，保障继续有效。 3) 如果患了中症（比如中度脑炎或脑膜炎后遗症等），晴天保保会赔25万，接下来的保费不用交，保障继续有效。 4) 如果患重疾，晴天保保会赔付保额。普通重疾赔100%保额，最少50万，最高87.5万。如果患了条款中的15种儿童特定高发重疾（比如白血病、重症手足口病、严重原发性心肌病等），赔100万，很长一段时间内可以不用操心治疗费的问题。
PS：15种儿童特定高发疾病如下：
这里没有配置医疗险，是因为暖宝保已经包含疾病住院和疾病门诊保障。
3 【我为什么这样配置少儿保险方案】 一.重疾险选了晴天保保，看中的是性价比 晴天保保在目前几款热销的少儿重疾险中，保费超低，而且保障也最给力。我们仔细来看看这款新上线的晴天宝宝有什么亮点，是否值得买？
1.保额会长大 晴天保保每两年递增15%，最高递增至保额的175%。如果一个0岁的孩子投保60万，保额最高可增至105万。
保额递增的保障特别实用，能确保小孩的首次保障充足。 首次保障充足很重要，原因有2个， 一个是小孩生病，所需费用算起来高到吓人。
首先是医疗费。就拿白血病来说，经验数据统计显示，白血病的治疗费用至少30万元。如果需要换骨髓，手术费再加30万元。其他疾病情况有不同，可能大部分的治疗费用会少一些，但既然是转移风险，我们肯定要按最坏的情况来衡量。
除了治疗费，还有治疗连带费用。例如去国内最好的医院治病，爸妈陪同的交通费、住宿费、生活费等等开支都得算进来。生大病也不是十天半个月能治好，七七八八的费用也得好几万吧。
还有大人的误工费等。小孩生病住院，大人要不得全程陪同，要么至少得请个看护。这部分费用仔细算下来也不少。
另一个是要抵御通货膨胀。通货膨胀会慢慢吃掉一些保额，现在买50万保额，看着好像够治病用，万一生病时不够用咋办？
大多数的少儿重疾险经常玩2个花样，一个是保额递增，一个是特定重疾翻倍赔付的。我是认为，保额递增＞特定重疾翻倍赔付。特定重疾的病种一般也就10几种，而重疾的病种有上百种。从概率上来说，一个人患重疾的概率高于患特定重疾，也就是获得递增保额赔付的概率，会大于获得特定重疾翻倍赔付的概率。
2.价格极致，0岁宝宝超便宜
不管是选保20年、10年交的费率，选保30年、20年交的，0岁孩子买晴天保保，还是比这几款网红少儿定期重疾都便宜。
同样有保额递增的保障，晴天保保比大黄蜂2号便宜6%左右，还还多了一个中症责任。 PS：给小孩买定期重疾，比较建议买到保20年。因为，小孩20年后买长期重疾险，会比30年后买划算很多。 3.15种少儿特定疾病额外赔付，赔付比例可高达275%基本保额 对比市面上的儿童重疾险，在少儿特定重疾赔付上，晴天保保还是很给力的。 首先是疾病种类多，包括了儿童阶段发病率较高的15种疾病：
中国红十字基金会发布的研究报告显示，全国每年新增白血病患者4万人左右，其中有一半是儿童。白血病这么高发，晴天保保还能给到翻倍赔付的保障，很实用。
其次是赔付比例高，保障时间长。 大多数少儿重疾险的特疾保障，只在未成年期有效，而晴天保保是可以持续整个保单期间的。
在保障期间，不幸患了15种病中的一种，额外获得100%基本保额赔付。和保额递增的保障是不冲突的，假如在第10个保单年度后罹患特疾，赔付可高达275%基本保额。
4.轻、中、重、特疾都有，保障超全面 晴天保保的轻症不分组赔3次、中症不分组赔1次、重症不分组赔1次、少儿特定疾病1次，赔付次数高达6次。
市面上几款网红少儿定期重疾，都是没有中症责任的。那多了中症责任有啥好处呢？ 一是把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里，赔付标准还是按照轻症的定义操作。相当于“变相”提升了轻症的赔付比例，从30%提高到50%。
举个例子： 小明有2份重疾险，一份是大黄蜂2号，一份是晴天保保，保额各50万。不幸患了慢性肾功能衰竭，【大黄蜂2号】按轻症理赔：30%保额，15万；【晴天保保】则按中症赔付，50%保额，25万，同样的疾病直接多赔了10万。
二是把疾病严重程度再进一步细分，比轻症重，比重症轻的，即为中症。一方面是降低了重疾理赔门槛，另一方面也算增加了多赔一次的机会。
不管哪个维度，对于咱消费者来说，有机会拿到更高的赔付，都是好事一件。
5.忠诚客户权益
受预算等限制，很多爸妈会考虑给孩子买一份定期重疾即可，等孩子大了再自己买。
但又很担忧一个问题：万一孩子在这30年间，没患重疾，但患一些小毛病，比如乙肝，甲状腺结节，高血压啥的……不满足健康告知，买不了终身重疾险咋办？
晴天保保可以堵上了这个漏洞，它有一个忠诚客户权益，可以在孩子的保单满期后，免健康告知投保瑞泰的其中重疾产品，解决小朋友因健康问题不能再投保的忧虑。 6.投、被保险人双豁免
投保人豁免的作用，可以自动屏蔽掉因为大人遭遇不测，失去支付能力，导致孩子的保障失效的风险。让这份保单能保障孩子一辈子，非常人性化。
虽然我们都不希望得到“豁免”权，但万一不幸真的发生，我们就可以不交钱了，但是孩子的保障继续有效，这是晴天保保一个加分项。 7.支持智能核保和人工核保 智核和人核，对健康有点小问题的人群来说，是很大的利好。
举个例子： 2019年4月25日你买了50万保额的晴天保保，那么从2022年4与月25日开始50万保额就增加到57.5万，在第 11 年时，保额可以达到 87.5 万，能够一定程度上抵御通货膨胀。
5.如果患的是15种儿童特定高发重疾（比如白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重原发性心肌病等），赔100万，短时间内可以不用操心大额治疗费问题。 6.这里没有配置医疗险，是因为暖宝保已经包含疾病住院和疾病门诊保障。
二.意外险选暖宝保，一张保单解决“门诊+住院+意外”医疗报销、
1万元的疾病住院和5000元的疾病门诊保障很给力，一般的意外险是不含这块责任的。 暖宝保除了疾病门诊有100元的免赔额外，住院医疗和意外门诊医疗都是0免赔。相比市面上1万元免赔额的百万医疗险，暖宝保更实用，用上的概率更高。
无论小孩有没有购买社保，都是100%报销（有社保但未经社保报销比例为60%），可以甩大多数少儿医疗险半条街了。
这样下来，一个月不到100块的保费，就能搞定宝宝的一套保险配置。当然这份方案比较大众，有特殊需求的爸妈还是要按自己的需求来。
总结 给孩子购买儿童保险时，要是预算不多，就先把基础保障做好，买份保20年30年的晴天保保就非常实惠了。等经济条件好了再加保。 已经买了大黄蜂或慧馨安的爸妈，也被急着退保。小孩的重疾险很便宜，再补充多一份晴天保保，做高保额。保险本身就是一个多次完善的过程。
晴天保保购买地址：
保险精品汇 晴天保保购买地址
小程序 感兴趣可以了解下晴天保保的测评文章：少儿重疾险：保障好、更便宜的来啦？ 另外提醒下：这款晴天保保已经在哆啦A保公众号菜单“保险商城”中上线，在文章中提到的其他产品均可以在保险商城中找到。
如果你对这款产品的保障还是不清楚、对孩子的健康告知或者买哪款保险拿捏不准的话，可以联系哆啦君（ 18529573883 ）帮你把把关。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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